Cемейная ипотека

Программа семейной ипотеки начала действовать на территории Российской Федерации в 2018 году. С тех пор она претерпела ряд изменений, которые сделали её ещё доступнее для граждан. В ходе корректировки программы была увеличена максимальная сумма займа, введены льготы для семей, имеющих ребёнка-инвалида, уменьшилась сумма первоначального взноса по ипотеке. Кроме того, на начальном этапе предполагалось, что ячейка общества имеет двух и более детей, но впоследствии и этот тезис претерпел изменения.
Семейная ипотека - это такая программа государственной поддержки, которая предназначена для семей с детьми, взявших кредит на приобретение жилья. Отличительной особенностью программы является то, что её участники могут получить ипотечный заем или провести рефинансирование уже имеющегося кредита на льготных условиях. При выполнении всех требований программы ставка для заёмщиков в 2023 году составляет 6%.
Естественно, что банки предлагают ипотечные кредиты на менее выгодных условиях. Разница в процентной ставке в данном случае будет компенсироваться из государственной казны в виде субсидий. Какие же условия должны быть соблюдены, чтобы воспользоваться этой государственной поддержкой в 2023 году?

Чтобы получить семейную ипотеку, необходимо соблюсти ряд требований, которые государство предъявляет к участникам программы:
· В семье должен быть один ребёнок, рождённый в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
· Если в семье воспитывается ребёнок-инвалид, рождённый до 2018 года, то такая ячейка общества также имеет право на господдержку. При этом заёмщик и его дитя должны быть гражданами РФ.
· В семье воспитываются два ребенка младше 18 лет.
· Льготная ставка на период ипотеки составляет 6%. Исключением являются граждане, проживающие на Дальнем Востоке. Для них действует особая ставка - 5%. Она актуальна при том условии, если в семье родился ребёнок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года.
· Список объектов для приобретения при помощи семейной ипотеки ограничен. Перечень жилья, подходящего под программу, мы приведём ниже.
· Дата оформления договора на приобретение недвижимости должна приходиться на период с 1 января 2018 года по 30 июня 2024 года. Исключения составляют семьи, в которых воспитываются дети-инвалиды. Для них этот период продлён до окончания 2027 года.
· Первоначальный взнос не должен быть менее 15% от стоимости жилья.
Условия программы являются легко выполнимыми и постоянно совершенствуются, что привлекает к ней всё больше граждан.
На данный момент период действия семейной ипотеки ограничен 30 июня 2024 года. Именно до этого времени можно оформить кредит на льготных условиях. Но, если в семье воспитывается ребёнок-инвалид, то срок потенциальной покупки квартиры на льготных условиях продлевается до 31 декабря 2027 года.
Государство наложило ограничения на типы жилья, которые можно приобрести при помощи семейной ипотеки. Под действие программы могут попасть только объекты, которые приобретаются на первичном рынке или возводятся самостоятельно. Жильё, которое уже принадлежало физическому лицу, не может участвовать в программе. Таким образом, вы можете купить следующие объекты:
· Квартира в новостройке от застройщика или загородный дом с участком на аналогичных условиях. В этом случае жильё приобретается по договору купли-продажи.
· Квартира в новостройке на стадии строительства. При этом варианте жильё приобретается по договору уступки или по договору долевого участия.
· Участок, на котором вы будете самостоятельно возводить жилую постройку. В этом случае сделка проводится по договору подряда с ИП или юридическим лицом.
· Жильё, владельцем которого является юридическое лицо. Исключение составляют инвестиционные фонды. Кроме того, если юридическое лицо выкупило объект у физлица, то такое жильё под действие программы не попадёт.
Эти правила обязательны для всех граждан РФ, кроме жителей Дальнего Востока. В этом регионе можно приобрести жилой объект и на вторичном рынке. Но есть два условия: жильё должно находиться в сельской местности и располагаться на территории Дальневосточного федерального округа.
Во всех остальных случаях поблажек не предоставляется даже для семей, в которых воспитываются дети-инвалиды.

Если вы подаёте новую заявку на семейную ипотеку, то в качестве первоначального взноса нужно оплатить не менее 15% цены жилья. Если же вы ранее взяли ипотечный кредит, а теперь у вас появился ребёнок, и вы хотите оформить рефинансирование, то остаточная сумма займа не должна превышать 85% от стоимости квартиры.
Важно, что первоначальный взнос может полностью или частично состоять из материнского капитала. Благодаря этому в некоторых городах и других муниципальных объектах есть возможность вообще не вкладывать собственные средства при покупке квартиры в семейную ипотеку. С другой стороны, большинство банков неодобрительно относятся к заёмщикам, которые используют в качестве первоначального взноса исключительно государственную субсидию. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, лучше всё-таки хотя бы частично использовать свои накопления для оплаты.
Законодательством установлено максимальная сумма кредита, которую можно получить на льготных условиях. Для Москвы и Московской области, а также для Санкт-Петербурга и Ленинградской области это цифра составляет 12 млн рублей. Жители других регионов могут рассчитывать на сумму в 6 млн рублей. Важно понимать, что квартира может стоить и дороже этих значений. Просто оформить кредит на льготных условиях удастся только на эту сумму. На недостающие средства вы можете взять ипотечный заём на условиях, которые предлагает банк, то есть по рыночной ставке.
Льготная процентная ставка по семейной ипотеке составляют 5% для населения ДВО, и 6% - для жителей других регионов. Здесь есть один нюанс: многие банки готовы предлагать дополнительные бонусы определённым категориям клиентов. Например, если у вас открыта зарплатная карта в данном финансовом учреждении, или вы пользуетесь платными услугами. Конкретные условия нужно уточнять у менеджера банка.
В правилах программы не регламентирована длительность займа. Вы можете взять кредит на любой срок, о котором договоритесь с банком. Обычно он составляет не более 30 лет.

На данный момент на территории РФ программу семейной ипотеки поддерживают более 50 банков, и этот список постоянно изменяется. Вам нужно обратиться в один из них. При заключении нового договора действуйте следующим образом:
·       Обратитесь в банк и заполните анкету-заявление. Каждое финансовое учреждение оценивает потенциального заёмщика согласно собственным критериям. Будет хорошо, если вы узнаете о них перед подачей заявки.
·       Предоставьте в банк пакет документов согласно принятому в финансовом учреждении перечню.
·       Определитесь с тем, какой объект вы будете приобретать.
·       Заключите договор ипотечного кредитования на льготных условиях.
Конечно, всё время до окончания выплат ваше жильё будет находиться в обременении. Как и в случае с обычной ипотекой, придётся застраховать объект и свою жизнь.
Некоторые финансовые учреждения дают заёмщикам возможность сэкономить на страховке и других платных услугах. Если вы плохо разбираетесь в сфере кредитования, то можете нанять для оформления сделки ипотечного брокера. Такой специалист подготовит для вас список необходимых документов, подскажет, какие еще бумаги можно предоставить в банк для увеличения шансов на одобрение займа, предупредит о «подводных камнях» и поможет на всех стадиях приобретения жилья.

Для оформления семейной ипотеки нужно исходить из требований конкретного банка. Каждый из них имеет перечень документов, которые должен предоставить заёмщик для рассмотрения его заявки. Но всё же есть список основных бумаг, без которых обойтись не получится:
·       Заявление в виде анкеты по форме банка.
·       Паспорт лица, берущего кредит (под условия подходят только граждане РФ).
·       СНИЛС или другой документ, удостоверяющий личность.
·       Свидетельство, подтверждающее семейное положение (брак или развод).
·       Документы, подтверждающие рождение детей.
·       Справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или электронная выписка с портала госуслуг.
Кроме того, мужчины призывного возраста должны предоставить в банк военный билет. Если для первоначального взноса используется материнский капитал, то этот сертификат также нужно приложить к пакету документов.
Для повышения шансов на одобрение кредита также можно предоставить дипломы об образовании, документы о том, что у заёмщика в собственности находится ценное имущество, и другие бумаги. Повысит шансы на одобрение заявки и наличие созаёмщика. Важно, что это лицо не обязательно должно приходиться родителем ребёнку. Основным заёмщиком по-прежнему будет мать или отец, а вот в роли поручителя может выступить любой другой родственник или человек, с которым родитель состоит в браке (отчим или мачеха).

Суть рефинансирования заключается в том, чтобы уменьшить выплаты по действующему кредиту. Если говорить простыми словами, то вы берёте новый заём на более выгодных условиях, при помощи которого погашаете старый.
Программа семейной ипотеки предлагает и такую возможность. Если ячейка общества выплачивает ипотечный кредит, который был взят до 2018 года (при условии наличия в семье ребёнка-инвалида или не менее двух детей младше 18 лет на текущий момент) или до появления первенца, его можно рефинансировать под льготную процентную ставку.
При этом все остальные условия программы должны быть соблюдены: заёмщик является гражданином РФ, дети появились в обозначенный в программе период, жильё приобретено на первичном рынке и т. д.
Для оформления рефинансирования необходимо обратиться в банк, поддерживающий семейную ипотеку. Можно перезаключить и договор со своим банком, если он готов действовать в рамках программы. Для рефинансирования вам нужно будет оформить допсоглашение.
Важно, что данная льгота возможна и в том случае, если вы уже изменяли условия кредитования, например, продолжительность кредита или объём выплат. Такая опция доступна с 13 апреля 2019 года. Исключение составляют только те договоры займа, в которых изменилась цель кредитования.

В случае если вы хотите улучшить жилищные условия и обзавестись собственной недвижимостью, семейная ипотека станет прекрасным вариантом. Условия получения льготы от государства просты и понятны даже людям, далёким от банковского дела. Программа даёт следующие преимущества:
·       Возможность существенно сэкономить на выплате процентов (5-6% в отличие от рыночных 9-10%).
·       Простота и удобство оформления кредита.
·       Возможность получить собственное жильё с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него, если использовать материнский капитал.
·       Обилие вариантов жилья.
·       Возможность существенно улучшить условия жизни без лишних затрат.
·       Большое количество спецпредложений от банков и застройщиков, которые позволяют сделать семейную ипотеку ещё выгоднее.
Очевидно, что для семей с детьми, отвечающим условиям программы, данное предложение от государства является удобным и выгодным. Кроме того, возможность рефинансирования позволяет сэкономить даже на текущем ипотечном кредите при предоставлении в банк соответствующих документов.