Почему могут отказать в кредите

Кредит представляет собой особый тип экономических отношений. При этом между клиентом и банком, либо другой финансовой организацией или физическим лицом заключается договор, по которому заёмщик получает деньги и обязуется вернуть их в определённый срок с процентами. Такое юридическое оформление экономического обязательства позволяет обеим сторонам чувствовать себя максимально защищёнными от рисков. Плюсы для клиента заключаются в том, что он может практически незамедлительно получить нужные ему денежные средства и использовать их для своих нужд. При этом возвращать долг можно небольшими частями. Такой подход позволяет грамотно распределить бюджет и получить желаемое без необходимости долгое время копить деньги. В то же время финансовое учреждение получает выгоду за счёт переплат сверх выданной суммы.
Чаще всего кредиты берут в банке. Займы у физических лиц редко оформляются юридически, или сопровождаются не договором, а всего лишь распиской. Микрофинансовые организации тоже могут предоставить недостающую сумму, но обычно на небольшой срок или под гигантские проценты. Как правило, люди идут за ссудой в такое учреждение только в том случае, когда у них уже не остаётся других вариантов. Например, это такие клиенты, которые имеют очень плохую кредитную историю, не имеют дохода или уже набрали кредитов в других организациях. Большинство людей всё-таки предпочитает обращаться в банк.
Кредит может быть как целевым (выданным на конкретные покупки или на оплату определенных услуг), так и нецелевым (эти деньги можно расходовать по своему усмотрению), в наличном или безналичном виде.
При этом для оформления кредита в банк или другое финансовое учреждение потенциальный должник подаёт заявку, в которой указывает желаемую сумму, данные о своей личности и финансовом положении, а порой - и цель займа. В случае принятия положительного решения кредитор формирует условия будущего договора. Они включают в себя процентную ставку, срок кредитования, расписание платежей и другие аспекты. Перед тем, как принимать решение о подаче заявки, нужно тщательно проанализировать своё финансовое положение и сделать выводы о том, сможете ли вы своевременно гасить долг.
Большинство банков предъявляют к заёмщику, будь то физическое лицо или какая-либо организация, определённые требования. Основными факторами, которые влияют на решение по заявке, являются:
·       Доход и финансовое состояние. Кредитные организации оценивают прибыль заёмщика, наличие у него других кредитов, постоянство получения денежных средств из различных источников.
·       Кредитная история. Этот аспект является крайне важным, так как позволяет банку сделать вывод о добросовестности заёмщика. Кредитная история хранится в специальных организациях – БКИ (бюро кредитных историй). Перед взятием ссуды потенциальный должник подписывает согласие на получение данных из бюро.
·       Гражданство. Хотя в России получить кредит могут и иностранные граждане, предпочтение всё-таки отдаётся обладателям паспорта РФ.
·       Возраст. Большинство банков устанавливают свои возрастные ограничения. Обычно это рамки, касающиеся минимального возраста заёмщика на момент получения кредита и того, сколько лет ему будет на момент возвращения долга. В России это, как правило, диапазон от 18 до 70 лет.
·       Предоставленные документы. Здесь у каждого банка собственные требования. Кому-то для выдачи кредита достаточно одного паспорта, а кто-то потребует даже данные о находящемся у заёмщика в собственности ценным имуществе или документы об образовании.
Если вы понимаете, что всё-таки нуждаетесь в заёмных средствах, нужно разобраться в том, какие разновидности кредитов существуют в России и какая из них лучше всего подходит именно в вашей ситуации.

Банки предлагают разные виды займов, которые направлены на решение определённых проблем потенциального должника. Наиболее популярными из них являются:
·       Потребительский кредит. Такие займы выдаются достаточно быстро и предназначены для удовлетворения личных финансовых потребностей клиента. Как правило, для получения такого кредита достаточно всего лишь паспорта. Обычно эта ссуда не подразумевает выдачи большой суммы и может быть использована на любые цели - приобретение товаров, оплату услуг, организацию отдыха и т. д.
·       Ипотечный кредит. Это целевой займ, который можно использовать только для покупки недвижимости. При этом приобретаемый объект будет находиться в обременении у банка до полной выплаты долга. Такой кредит выдают на долгий срок – до 35 лет. Проценты по нему низкие, но вследствие долгосрочности выплат переплата может составить более 100%. В последнее время российским Правительством разработано множество льготных программ, позволяющих гражданам или переселенцам приобрести жильё по сниженной ставке.
·       Автокредит. Ещё одна ссуда, которая может быть использована исключительно для совершения определённой покупки. Вы сможете приобрести на полученные средства только автомобиль, причём тот, который будет одобрен банком. Машину нужно будет обязательно застраховать. При этом ваш автомобиль также будет находиться под обременением банка до тех пор, пока вы полностью не вернёте средства финансовому учреждению. Как правило, банки одобряют автокредит только на приобретение новых автомобилей или таких авто, ликвидное состояние которых подтверждено документально.
·       Залоговый кредит. В этом случае потенциальный должник должен предоставить в банк документы о праве собственности на ценное ликвидное имущество. Это может быть недвижимость или автомобиль, украшения, ценные бумаги, акции или другие активы.
·       Кредитная карта. Очень популярный настоящее время вид кредитования. Его актуальность объясняется тем, что заёмщик может расходовать полученные средства по своему усмотрению. Банк устанавливает определённый лимит средств, которые можно взять взаймы. Погашение ссуды должно происходить согласно графику платежей. Есть ряд вариантов, подразумевающих льготный беспроцентный период. Например, если заёмщик в течение первых 100 дней после снятия средств полностью гасит долг, то проценты не начисляются.
·       Коммерческий кредит. Такой вариант активно используется как мелкими предпринимателями, так и крупными корпорациями. Развитие бизнеса без вливания средств невозможно, и порой проще занять их у банка, чем выводить из оборота компании. Важно понимать, что при этом финансовое учреждение оценит не только кредитную историю, но и длительность нахождения организации на рынке, добросовестность налоговых выплат, профиль деятельности и перспективы развития, наличие имущества в собственности предприятия и другие факторы.
Существуют и другие виды кредитов, которые позволяют решить проблемы заёмщика. Прежде всего нужно определиться с тем, на что вы собираетесь потратить деньги.

Кредиты оформляются с разными намерениями. К наиболее распространённым вариантам относятся:
·       Покупка недвижимости. Мало кто может позволить себе приобрести квартиру или дом за наличные средства. В этом случае становится актуальным оформление ипотечного кредита, позволяющего переехать в собственное жильё прямо сейчас.
·       Приобретение автомобиля. Транспортные средства нынче недёшевы, а автокредит можно получить как для покупки легкового, так и грузового автомобиля. Таким образом, можно практически незамедлительно начать пользоваться транспортным средством в личных или рабочих целях.
·       Получение образования. Во многих вузах и колледжах ограничено количество бюджетных мест. Далеко не все могут учиться за счёт государства, а обучение стоит недешево. Поэтому для молодых людей и их родителей актуальны кредиты на образование. Кроме того, в последнее время всё большую популярность набирает онлайн-обучение. Порой людям, которые хотят приобрести новую профессию или повысить квалификацию, также требуются денежные средства на оплату учебного курса.
·       Ремонт. Зачастую бывают такие ситуации, что при переезде в новую квартиру все деньги были потрачены непосредственно на покупку жилья, а на внутреннюю отделку средств уже не осталось. Впрочем, этот кредит актуален и для тех, кто просто решил поменять интерьер. Обычно ремонт делают на долгие годы, поэтому владельцы жилья стараются выбирать самые лучшие и качественные материалы.
·       Дорогостоящие приобретения. Это может быть техника, украшения или любой другой товар, на который у потребителя не хватает собственных средств.
·       Лечение. К сожалению, бесплатная медицина не всегда может обеспечить должный спектр услуг, поэтому приходится обращаться в платную клинику. Особенно это касается стоматологии. В некоторых ситуациях людям требуется дорогостоящие лекарства, на которые у них нет денег.
·       Отдых. Порой кредит берут для приобретения путёвки или в случае, когда личные деньги уже ушли на оплату тура, а на развлечения на месте отдыха финансов не хватает.
·       Коммерческие цели. Различные организации занимают у банков денежные средства для развития и модернизации своего бизнеса, проведения рекламы, покупки товаров или сырья без приостановки деятельности и т. д.
Таким образом, цели взятия займа могут быть самыми разнообразными. В любом случае заёмщик хочет, чтобы его потребности были удовлетворены. Но иногда банки принимают отрицательное решение по заявке на ссуду.

Перед принятием решения по заявке на кредит банки проверяют вас согласно собственной системе оценки, которая позволяет сделать выводы о том, насколько своевременно вы будете выплачивать долг. Чаще всего отказы происходят последующим причинам:
·       Плохая КИ или полное её отсутствие. Банк считает вас недобросовестным плательщиком или попросту не может предсказать, как вы поведёте себя в вопросе выплаты долга.
·       Большое количество кредитов. Если выплаты по другим займам занимают более половины вашего дохода, то банк считает, что велика вероятность того, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой.
·       Уровень дохода. Возможно, банк считает ваш уровень дохода слишком низким для запрашиваемой суммы.
·       Отсутствие трудоустройства. Некоторые банки согласны выдавать денежные средства только тем, кто работает официально.
·       Возраст. Возможно, вы не проходите по данному параметру.
·       Обман или ошибка. Банк перепроверит все сведения, которые вы предоставили. Если обнаружится несоответствие предоставленных вами данных реальности, то в глазах финансового учреждения вы будете недобросовестным клиентом.
·       Неблагонадёжность. Наличие судимости, неоплаченных штрафов, долгов по алиментам и других нарушений действующего законодательства создаст вам отрицательную репутацию.
Банк не обязан объяснять, почему он принял отрицательное решение по заявке, но большинство причин для отказа перечислено выше. Можно ли как-то увеличить вероятность одобрения?

Очевидно, что вы не можете, например, искусственным способом увеличить свой возраст. Но можно всё-таки предпринять ряд мер для повышения шансов на одобрение заявки:
• Займитесь своей кредитной историей. Исправьте уже существующую ситуацию законными методами и поработайте над созданием положительной репутации. Если у вас вовсе нет КИ, то займитесь её созданием.
• Проведите реструктуризацию или рефинансирование действующих кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку.
• Предоставьте банку сведения обо всех ваших актуальных источниках дохода. Это может быть не только заработная плата, но и, например, прибыль от сдачи недвижимости в аренду.
• Если вы не трудоустроены официально, то обратитесь в банк, для которого данный параметр не является принципиальным.
• Перед подачей заявки перепроверьте все документы, чтобы избежать ошибки или предоставления некорректных сведений. Будьте честны с банком.
• Заранее оплатите штрафы и задолженности в бюджет. В случае наличия у вас судимости, конечно, будет сложнее, но можно попробовать досрочно снять её через суд.
Кроме того, вы можете найти поручителя или предоставить банк сведения о находящемся у вас собственности ценном имуществе. Плюсом станет наличие документов, характеризующих вас как высококлассного специалиста, например, диплома об образовании.
Соблюдение вышеприведенных рекомендаций приблизит вас к желанной цели.