Оспаривание КИ

Кредитная история (КИ) - это совокупность сведений о заёмщике, включающая в себя его личные данные, сведения о выданных ранее ссудах, текущих кредитах и заявках на них.
Такие данные в России хранятся в специальных юридических организациях - бюро кредитных историй (БКИ). Все кредитные учреждения - микрофинансовые организации (МФО), банки и кредитные кооперативы, - обязаны передавать актуальные данные в такие учреждения. Данный процесс происходит в соответствии с законом о кредитных историях. ФЗ номер 218 вступил в силу в 2004 году. С тех пор его неоднократно пересматривали и дополняли с целью повысить удобство пользования информацией для граждан и финансовых организаций. Такой подход имеет свои преимущества для обеих сторон. Заёмщик может адекватно оценить свои шансы на получение нового кредита, а финансовое учреждение - оценить кредитоплатёжность потенциального должника и спрогнозировать риски.
Записи в бюро хранятся в течение 10 лет на каждую кредитную операцию. То есть если вы в последний раз погасили кредит в 2013 году, а в текущем, 2024 году, решили взять новый и обратились в банк с заявкой, то в вашей кредитной истории не будет отражено никаких данных. Это не очень хорошо, так как чистая КИ не даёт возможность кредитору составить представление о том, насколько добросовестно вы относитесь к возвращению долга. В этом случае условия займа будут не самыми лучшими. Возможно, банк и одобрит заявку, но при этом предложит высокую процентную ставку или меньшую сумму кредитования.
Каждый гражданин имеет право знакомиться со своей кредитной историей. Бесплатно это сделать можно дважды в год. Важно учесть, что на данный момент в России работает восемь аккредитованных БКИ. Каждый кредитор сам принимает решение о том, в какое именно учреждение ему направлять данные о заёмщике. Таким образом, информация о вас может быть разобщена. Если вы хотите перед обращением в банк узнать, насколько велика вероятность одобрения заявки, то имеет смысл запросить кредитный отчёт. Чтобы получить полноценную информацию, предпримите следующие шаги:
·       На портале «Госуслуги» запросите сведения о том, в каких БКИ хранятся данные о ваших кредитных операциях.
·       Получите в личном кабинете на портале «Госуслуги» перечень актуальных организаций.
·       Перейдите на сайт интересующего вас БКИ, зайдите в личный кабинет и оформите запрос. Вы можете отправить заявку как в одно бюро, так и одновременно в несколько.
После осуществления этих действий вы получите из кредитного бюро отчёт, в котором будет указано, какие кредиты и когда вы брали, насколько добросовестно их погашали, какова была продолжительность займа и другие сведения. Кроме того, в отчёте будет указан скоринговый балл. Этот показатель очень важен, так как именно на него во многом опираются финансовые организации при принятии решения по заявке. Иначе его называют кредитным рейтингом. Это числовое выражение вашей благонадёжности в области кредитования. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл в соответствии с внутренними правилами, поэтому нельзя опираться на какое-то конкретное число. Но при этом рейтинг в отчёте будет представлен и в виде изображения, по которому легко понять, насколько велики ваши шансы на получение кредита. По цветной шкале явственно видно, к какой группе заёмщиков вы относитесь – к той, для которой вероятность одобрения заявки на заем приближается к 100%, или к той, к которой банки относятся с опаской.
Если вы добросовестно и своевременно выплачивали все долги, а кредитный рейтинг всё равно низкий, необходимо разобраться в причинах данного явления.

Необходимо регулярно проверять свою КИ, чтобы убедиться в отсутствии в ней ошибок. Ведь с плохой кредитной историей перед вами может возникнуть ряд проблем:
·       Отказ в выдаче ссуды, либо предоставление займа на невыгодных условиях.
·       Повышение ставки при оформлении страхования. Страховщики смотрят на то, насколько благонадёжным является клиент, а также на его текущую ситуацию, чтобы минимизировать риски мошеннических действий.
·       Отказ в выезде за границу. Это актуально в том случае, если в вашей кредитной истории указано, что вы имеете непогашенную задолженность.
·       Возникновение сложностей при трудоустройстве. Кредитную историю работников финансовых учреждений часто проверяют, чтобы исключить вероятность мошенничества. Кроме того, если вы претендуете на руководящую должность, то, скорее всего, ваш работодатель захочет проверить КИ. Положительная кредитная история говорит о том, что человек умеет рационально распределять имеющиеся у него ресурсы, добросовестно выполняет свои обязательства и ответственно относится к планированию.
·       Отказ со стороны компаний, которые предоставляют в аренду дорогостоящую технику, например, автомобили или строительное оборудование. Такие организации хотят знать, чего ждать от потенциального арендатора, и можно ли рассчитывать на его добросовестность. При плохой КИ далеко не каждая компания захочет сотрудничать с вами и рисковать своим имуществом.
·       Претензии со стороны коллекторов или даже судебных органов. Это может произойти, если за вами числится непогашенный кредит.
Если вы сами служите виновником негативных изменений в своей кредитной истории, например, допускали просрочки по займам или вовсе отказывались выплатить ссуду, то оспаривать такую КИ нет смысла. Её не исправят и не удалят. Все операции по хранению, передаче и актуализации информации в БКИ прописаны в ФЗ № 218 «О кредитных историях». Если данные достоверны, то оспаривать их не стоит.
Но случаются ситуации, когда негативные изменения в КИ происходят не по вине человека. Например, это может случиться в следующих случаях:
·       Путаница с однофамильцами. У некоторых людей фамилия, имя и отчество полностью совпадают, поэтому в вашу кредитную историю могут попасть данные абсолютно другого человека.
·       Технический сбой. В процессе передачи данных в банке нарушилась работа программного обеспечения, в результате чего информация была передана с ошибками.
·       Человеческий фактор. Бывают ситуации, когда сотрудники банка или самого бюро попросту неверно указали информацию или забыли её актуализировать.
Во всех этих случаях не только можно, но и нужно оспорить кредитную историю, чтобы в дальнейшем не столкнуться с трудностями при оформлении займа.

В статье 8 ФЗ № 218 указано, что субъект кредитования может оспорить свою КИ полностью или частично. Для этого есть несколько вариантов:
·       Обращение в БКИ. Необходимо подать заявление о внесении исправлений в установленной форме, где будут содержаться сведения о допущенных ошибках и документальное подтверждение недостоверности данных. Отправить такую заявку в бюро можно либо в личном кабинете на сайте, либо в отделении БКИ, либо посредством почты. В последнем случае необходимо поставить в заявлении свою подпись, заверенную у нотариуса в установленном порядке. БКИ в течение 30 дней подготовит соответствующий ответ. В течение этого срока бюро отправит запросы в соответствующие кредитные организации с целью выявления указанных ошибок. Если недостоверность данных будет подтверждена, то кредитор скорректирует сведения в течение 30 рабочих дней. БКИ проинформирует вас о принятом по заявлению решении и либо обновит данные, либо заявит о невозможности исправления КИ, указав при этом причины отказа. Если вы всё же будете уверены в своей правоте, то сможете обжаловать решение БКИ через суд.
·       Обращение в банк. Исправить неверные данные в кредитной истории может только та организация, которая предоставила неверную информацию. Поэтому, если вы точно знаете, из-за сотрудничества с каким учреждением произошла ошибка и в чём она заключается, проще обратиться в него напрямую. Для этого нужно написать в службу поддержки банка обращение в свободной форме и предоставить документальное подтверждение тому, что данные были указаны неверно. Специалисты учреждения рассмотрят ее и либо признают свою ошибку и удовлетворят претензию, скорректировав данные в БКИ, либо объясняет клиенту, почему предоставленные сведения являются верными.
·       Обращение в национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Вам нужно будет заполнить заявление установленного образца и отправить его почтой, заверив удостоверенной у нотариуса подписью, либо принести лично. После того как заявка будет доставлена, ей будет присвоена дата и регистрационный номер. Национальное бюро отправит запрос кредитору, обязав его проверить данные в течение 10 рабочих дней. После получения ответа от кредитной организации НБКИ сформирует соответствующий ответ и отправит его заявителю.
Какой способ оспаривания кредитной истории предпочесть - выбирать вам. Считается, что обращение напрямую в банк ускорит процесс, но при этом статистика показывает, что кредитные организации удовлетворяют менее 50% таких запросов.

Для человека очень важно иметь положительную кредитную историю. Необходимо регулярно отслеживать свой кредитный рейтинг, чтобы не столкнуться с трудностями. Негативная КИ влияет не только на получение заёмных средств. При обнаружении просрочек по кредиту или невыплаченной ссуды вы можете столкнуться с проблемами на рабочем месте или при заключении контракта со страховыми компаниями и другими организациями. Именно поэтому необходимо оспаривать кредитную историю в случае обнаружения ошибок.
Если вы уверены, что выплачивали кредит своевременно и добросовестно, а в отчёте указаны иные сведения, обязательно займитесь данным вопросом. Даже если вы сейчас не собираетесь пользоваться заёмными средствами, возможно, они понадобятся вам в будущем. Важно учесть, что на исправление КИ может уйти не один месяц, поэтому не откладывайте это дело на потом. Кроме того, в настоящее время кредитная история является не только показателем платежеспособности, но и говорит о добросовестности человека и о его умении планировать жизнь и распределять имеющиеся ресурсы. Это важно не только для операций в банковской сфере, но и для других сфер жизни.
В случае удовлетворения заявки на исправление данных в кредитной истории ваш кредитный рейтинг повысится. Не забывайте, что именно этот показатель во многом служит отображением вашей благонадежности в глазах финансовых учреждений и других организаций.