Ошибки при оформлении залогового кредита

Кредит представляет собой финансовый договор, заключённый между двумя сторонами, согласно которому одна из сторон даёт второй денежные средства, а та обязуется вернуть их в определённый срок на оговоренных условиях. Залог - это один из способов обеспечения данного обязательства. Соответственно, залоговый кредит - это такая ссуда, которую финансовое учреждение выдаёт заёмщику под уже имеющееся у него имущество. При этом собственность кредита получателя должна быть ликвидной и оцениваться в сумму, соизмеримую с размером займа.
Такой подход позволяет минимизировать риски кредитной организации, ведь в случае, если должник не сможет выплачивать ссуду, банк получит право забрать залоговое имущество и посредством его продажи вернуть свои деньги. Но преимущества от заключения такого типа кредитного договора получает не только заимодавец, но и заёмщик. Чаще всего залоговый кредит предполагает следующие плюсы:
·       Пониженная процентная ставка.
·       Повышение шансов на одобрение кредитной заявки.
·       Увеличение максимального размера займа.
·       Увеличение срока кредитования.
·       Минимальный пакет документов. Вам потребуются только стандартные документы, подтверждающие личность, справка о доходах и бумага, удостоверяющая право собственности. Конечно, к ним нужно будет приложить ещё и результаты оценки закладываемого объекта, но эту процедуру финансовая организация обычно проводит самостоятельно.
·       Отсутствие необходимости в поручительстве.
Причиной возникновения этих плюсов является то, что при предоставлении залогового имущества риски кредитора снижаются. Есть ряд важных моментов, на которые стоит обратить внимание перед подачей заявки и при заключении договора. Например:
·       Заявка будет рассматриваться дольше. Это связано с тем, что кредитор должен оценить и одобрить предмет обеспечения займа.
·       Собственность должна быть ликвидной. Если объект будет признан нерентабельным, то есть таким, который сложно продать, банк не согласится на сделку.
·       Будут дополнительные расходы. Потребуется оплатить работу оценщика, если в штате кредитной организации нет такого специалиста.
·       Собственность не должна находиться под ограничениями. Если на предлагаемый вами в качестве обеспечения займа объект уже наложен арест за долги, или он находится в залоге у другого кредитора, оформить сделку будет проблематично. Во втором случае перезаложить имущество можно, только получив согласие у первоначального заимодавца.
·       Предложенное в качестве обеспечения имущество не должно иметь притязаний со стороны третьих лиц, например, со стороны других кредитных организаций или наследников.
·       Совершать сделки с залоговым объектом, пока долг не будет полностью выплачен, нельзя. То есть объект нельзя будет продать или подарить, а также поменять на какое-либо другое имущество.
·       В случае регулярных существенных просрочек заимодавец заберёт имущество, находящееся в обременении.
Важно учитывать и то, какое имущество будет предоставлено в качестве залога. Например, если вы используете в этих целях недвижимость, то придётся дополнительно регистрировать обременение, а после погашения займа - снимать его.
При кажущейся простоте операции финансовые учреждения предоставляют залоговый кредит только под определённые виды объектов.

Залоговая ссуда может иметь разные формы, но при этом смысл здесь один: имущество должно быть ликвидным, долго сохранять свою ценность и не утрачивать своих свойств. На практике чаще всего применяются следующие виды залогового кредита:
·       Под недвижимость. И физические лица, и предприниматели могут предоставить в качестве залога квартиру, дом, офис, гараж, склад, земельный участок и другие объекты, зарегистрированные в Росреестре.
·       Под транспортное средство. Это может быть легковой автомобиль, грузовик или другие виды машин.
·       Под имущественные права. В качестве залога может выступать, к примеру, право требования по обязательству.
·       Под ценные бумаги. Если у вас есть акции или облигации ведущих компаний, давно работающих на рынке и имеющих устоявшуюся репутацию, то можно обсудить с банком такой вариант сотрудничества.
·       Под драгоценные металлы или украшения. При этом могут использоваться как реальные предметы, так и онлайн-собственность, например, драгметаллы, приобретённые в банке и выступающие в виде отдельного счёта.
·       Под технику. Такой вариант чаще всего актуален при получении бизнес-кредита. В роли ликвидной техники может выступать оборудование или, как вариант, движимое имущество. Например, если вы занимаетесь сельскохозяйственной деятельностью, то можете предложить кредитору в качестве обеспечения трактор или комбайн.
Кроме того, предприниматели могут использовать в качестве залогового имущества товары, находящиеся в обороте.
Каждый случай рассматривается кредитной организацией индивидуально, но всё-таки чаще всего в виде обеспечения принимается недвижимость или транспорт. Эти объекты проще всего реализовать в случае необходимости, и, как правило, они долгое время не утрачивают своей ценности на рынке. При этом на кредитополучателя накладывается обязательство поддерживать имущество в ликвидном состоянии.

Обычно залоговый кредит берут люди, которые по каким-либо причинам не подходят другой вариант. Например, человек имеет плохую кредитную историю или не имеет её вовсе, или получает слишком маленькую заработную плату в месте официального трудоустройства. Нужды, которые люди хотят удовлетворить при помощи залогового кредита, являются такими же, как и при получении любого другого  займа, например:
·       Приобретение недвижимости. Порой сложно получить ипотеку или кредит наличными для покупки недвижимого объекта по ряду причин. Если вы сможете предоставить банку доказательство своей платёжеспособности и даже будете готовы предложить его в залог, то это повысит ваши шансы на одобрение ссуды.
·       Покупка автомобиля. Банки не всегда готовы выдать автокредит. Например, если у вас были просрочки по предыдущему займу или вы выбрали машину, которая не входит в список подлежащих кредитованию.
·       Приобретение техники. Часто люди не могут позволить себе приобрести те предметы, которые им хочется, по причине их дорогой стоимости, поэтому берут кредит для покупки.
·       Ремонт и строительство. При проведении строительных и ремонтных работ бюджет зачастую выходит за рамки. У людей, которые только что переехали в новое жилище или ещё только возводят его, порой не хватает денег на желаемые материалы и услуги.
·       Организация отдыха. Денежные средства нужны для покупки путёвки или для трат во время путешествия.
·       Проведение лечения. Далеко не все медицинские услуги можно получить бесплатно, а цены на лекарства постоянно растут. Не все могут позволить себе за собственные средства провести нужные процедуры и купить необходимые медицинские препараты.
·       Оплата обучения. На данный момент в нашей стране среднестатистическому человеку практически невозможно бесплатно получить образование. Курсы повышения квалификации и вовсе всегда являются платными.
Залоговый кредит является для банка дополнительным показателем вашей платежеспособности и позволяет финансовой организации получить уверенность в том, что она вернёт назад одолженные средства.

Порой клиенты, обращаясь за залоговым кредитом, допускают некоторые оплошности, которые приводят либо к отказу по заявке, либо к финансовому и психологическому дискомфорту. Рассмотрим топ-5 таких ошибок:
1.     Неверная оценка финансовой ситуации. Вы можете неправильно рассчитать свой бюджет. Только в процессе выплаты кредита выяснится, что ради возвращения долга вам придётся отказаться от той части жизни, которую вы считали важной, например, от любимого хобби или от регулярных посещений спортзала.
2.     Обращение в первый попавшийся банк. Люди, далёкие от финансовой сферы, порой не понимают, что условия предоставления займа разными кредитными организациями могут существенно отличаться. Когда человеку срочно нужны деньги на неотложные нужды, он готов согласиться на любой вариант, лишь бы получить их.
3.     Отправление заявки одновременно во все банки, которые готовы выдать данный тип кредита. Большое количество запросов в разные кредитные учреждения снижает уровень доверия сотрудников банка. В глазах службы безопасности вы станете человеком, который находится в безвыходной ситуации и готов на всё, лишь бы получить средства.
4.     Предоставление ложных сведений. Не стоит пытаться подделать справку о доходах, документы о собственности и другие бумаги. Служба безопасности проверяет все переданные вами данные одновременно по нескольким каналам. Подлог быстро выяснится и может даже привести к возбуждению уголовного дела в вашем отношении.
5.     Неопрятная внешность и неадекватное поведение. Если вы явились оформлять залоговый кредит в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или попросту находитесь в таком состоянии, которое не внушает доверия, менеджер банка сделает в вашей заявке соответствующую пометку.
Конечно, самое главное, чтобы имущество, предлагаемое вами в качестве залога, находилось в хорошем состоянии, высоко котировалось на рынке в краткосрочной и долгосрочной перспективе и сохраняло свою ценность в течение длительного времени.

Прислушайтесь к нашим рекомендациям:
·       Перед тем, как обращаться в банк за ссудой, и уж тем более предоставлять своё имущество в виде залога, необходимо всесторонне проанализировать текущее положение дел. Подумайте над тем, сможете ли вы своевременно возвращать долг. Представьте, как вы будете действовать в форс-мажорных обстоятельствах, например, в случае болезни или потери работы. Создайте финансовую «подушку безопасности» для таких случаев. Заранее рассчитайте срок кредита и размер ежемесячных взносов, которые вы готовы относительно безболезненно отдавать финансовому учреждению.
·       Изучите процентные ставки и другие особенности предоставления ссуды в нескольких банках. Затем выберите несколько наиболее привлекательных вариантов. Причём не стоит отправлять заявку одновременно в большое количество кредитных организаций. Лучше ограничиться максимум двумя-тремя вариантами.
·       При оформлении пакета документов проверьте, чтобы каждая цифра и буква в них соответствовала действительности. Даже если вы случайно ошибётесь, это будет расценено сотрудниками службы безопасности кредитного учреждения как попытка мошенничества. Если речь идёт об ошибках в важных официальных бумагах, например, в справке о доходах, то последствия могут стать весьма плачевными. Поэтому перепроверяйте даже те документы, которые выдал вам работодатель или организация, подтверждающая ваше право собственности на имущество. Заполняя заявку на кредит по форме банка, также будьте внимательны. Лучше несколько раз всё проверить, чем получить отказ.
·       При оценке имущества и оформлении кредита в офисе банка ведите себя спокойно и уверенно. Будьте вежливы с сотрудниками финансового учреждения. Имейте опрятный внешний вид. Это создаст в глазах сотрудника банка впечатление о вас, как о добросовестном и порядочном человеке.
Соблюдение этих простых правил существенно повысит ваши шансы на получение экономически выгодной ссуды.

На самом деле всё очень просто. Заранее всесторонне проанализируйте свой бюджет и рассчитайте размер выплат, которые вы сможете ежемесячно вносить в банк. Лучше всего, если у вас на счету есть сумма, покрывающая платежи в течение полугода. Она пригодится на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Следуйте составленному в банке графику взносов и другим условиям договора. Внимательно прочитайте соглашение перед подписанием, чтобы не стать жертвой скрытых комиссий или штрафов.
Если вы будете добросовестно относиться к выплате залогового кредита, то банк не сможет забрать ваше имущество. После погашения долга вы снова станете его полноправным владельцем.