Ошибки по которым могут отказать при оформление кредита

Кредиты с каждым годом набирают всё большую популярность у россиян. Получить ссуду в банке, как правило, достаточно легко. При этом важно понимать, что возвращать деньги придётся в срок, да ещё и при этом переплачивать проценты за пользование средствами. Тем не менее находится много желающих воспользоваться банковскими ссудами. Так почему же люди предпочитают переплатить, но получить деньги прямо сейчас? Есть следующие варианты:
·       Желание совершить крупную покупку. Граждане пользуются ипотечным кредитом для покупки жилых и нежилых недвижимых объектов, автокредитом - для приобретения собственного транспорта, потребительским кредитом - если нужно купить что-нибудь дорогостоящее. Последний вариант является для многих россиян единственным способом совершать крупные приобретения, например, технику или дорогостоящую одежду.
·       Нежелание тратить собственные средства. Например, у человека есть 50 000 рублей, на которые он может приобрести телефон. Но тогда ему придётся остаться с пустыми карманами и ждать следующих поступлений денежных средств. В таком случае зачастую целесообразно оформить кредит.
·       Жизненная необходимость. Например, человек работает удалённо, а его компьютер внезапно оказался безнадёжно испорчен. Если своих денег на покупку новой техники нет, то он воспользуется кредитом. Или, к примеру, человеку разбили оконное стекло. Его нужно срочно заменить, но денежных средств в бюджете на данный момент для этого не предусмотрено. Тогда стоит обратиться в банк.
·       Нежелание копить. Если человек хочет начать пользоваться вещью прямо сейчас, но не имеет собственных средств для её приобретения, то порой целесообразнее оформить ссуду. Это актуально для людей с небольшой зарплатой. Им удобнее отдавать стоимость купленного частями, чем копить, постоянно боясь, что желаемый объект подорожает.
·       Повышение качества жизни. Многие магазины предлагают дорогостоящие вещи со скидкой при оформлении их в рассрочку. Если досрочно закрыть кредит, то можно даже сэкономить.
·       Преодоление временных трудностей. Например, человек может потерять деньги, когда до зарплаты ещё далеко. В этом случае на выручку придёт кредит.
·       Желание удовлетворить свои потребности. Люди берут ссуду, например, на проведение свадьбы или отпуска, то есть на такие мероприятия, во время которых не хотят отказывать себе ни в чём.
·       Формирование положительной кредитной истории. Добросовестные выплаты по мелким займам могут сослужить хорошую службу в будущем, когда вам потребуется взять ипотеку, оформить автокредит или получить в долг у банка крупную сумму.
·       Желание сэкономить. Порой из-за инфляции цены на некоторые товары резко возрастают, и выгоднее взять кредит, чем копить на желаемое и переплачивать впоследствии.
Проще говоря, люди берут кредиты, когда у них нет достаточного количества собственных средств для приобретения желаемого. Россияне оформляют займы на покупку жилой и нежилой недвижимости, легкового и грузового транспорта, ремонт, строительство, приобретение путёвки на отдых и просто с целью использования денежных средств по своему усмотрению. Но при всей кажущейся легкости получения кредита банки готовы предоставить его далеко не каждому гражданину. Что же будет являться преимуществом при подаче заявки?

У каждого банка существует определенные требования к будущему должнику. Они регулируются внутренними правилами учреждения. Но всё же есть ряд общих критериев, которые повышают уровень доверия кредитной организации. К ним относятся:
·       Возраст человека. В ходе экономического исследования было выявлено, что идеальным возрастом для взятия кредита с точки зрения банка является период от 27 до 50 лет. Если потенциальный должник слишком молод, то, скорее всего, его финансовая ситуация нестабильна, а трудовой стаж невелик. У людей предпенсионного возраста высок риск утраты трудоспособности или резкого ухудшения финансового положения.
·       Положительная кредитная история. Перед выдачей кредита банк обязательно проверит, насколько добросовестно вы относились к предыдущим финансовым обязательствам. Если вы не имели просрочек и соблюдали договор, заключённый с кредитным учреждением, то ваш рейтинг будет высоким.
·       Надёжный работодатель. Этот критерий обычно оценивается банками, если человек хочет взять взаймы крупную сумму - ипотеку или автокредит. Доверие вызывают заёмщики, которые трудятся в стабильных и надёжных компаниях. Финансовое учреждение обратит внимание и на сферу деятельности организации. Например, у человека, работающего в ИТ-компании, шанс получить кредит выше, чем у официанта.
·       Стаж работы. На последнем месте работы нужно проработать не менее 3 месяцев. Лучше, если вы трудитесь в одной организации год и более.
·       Белая зарплата. Вам придётся предоставить банк документ из бухгалтерии, в котором будет указан ваш доход и налоговые отчисления за определённый период. Эта бумага заверяется директором фирмы и главным бухгалтером. При предоставлении неверных сведений данные лица будут нести ответственность за подделку документов. Некоторые банки согласны учесть и премиальную часть зарплаты, но обычно это увеличивает процентную ставку по займу.
·       Достаточный доход. Считается, что выплаты человека по всем кредитам не должны превышать половины его ежемесячного дохода. Если у вас уже есть действующие ссуды, по которым вы производите выплаты, банк учтёт и их размер при формировании решения по вашей заявке.
·       Наличие ценного имущества. Полезно будет предоставить в банк документы о том, что вы являетесь обладателем недвижимости, транспортного средства, акций, ювелирных изделий или других активов, которые сможете продать в случае форс-мажорных обстоятельств, чтобы вернуть заёмные средства.
·       Предоставление залога. Для того чтобы получить большую сумму под меньший процент, можно предложить банку наложить обременение на принадлежащее вам ценное имущество. В случае если вы не сможете вернуть долг, оно перейдёт в собственность банка.
·       Наличие поручителя. Это должен быть официально трудоустроенный гражданин Российской Федерации с подтвержденным доходом, попадающий под возрастной ценз.
·       Высшее образование. Данный аспект является скорее штрихом, дополняющим общую картину. Грамотный специалист вызывает больше доверия с той точки зрения, что он сможет быстро найти себе новое рабочее место в случае увольнения.
Важно понимать, что каждый из вышеприведённых аспектов увеличивает ваши шансы на одобрение заявки. Кроме того, перед оформлением кредита нужно изучить условия разных финансовых учреждений. Может быть, где-то можно получить сниженную процентную ставку, например, при предоставлении залога, или в том случае, если вы являетесь зарплатным клиентом банка.

Банки не обязаны объяснять потенциальным заёмщикам, почему было принято решение об отказе в выдаче кредита. Но всё же существует перечень основных оплошностей, которые совершают клиенты, обращаясь в банк за заёмными средствами. Рассмотрим топ-10 ошибок потенциальных заёмщиков:
1.     Плохая кредитная история или её отсутствие. Перед выдачей даже самого маленького займа банк отправит запрос в бюро кредитных историй. Из ответа будет ясно, насколько добросовестного вы относились к предыдущим выплатам, имеете ли неоплаченные штрафы от госучреждений и т. д. Если у вас есть задолженности, возникшие по решению суда, то шансы на получение кредита будут минимальными. Если же ваша кредитная история совершенно пустая, то банку сложно понять, насколько вы платежеспособны и как будете относиться к возвращению долга.
2.     Завышенный ежемесячный платёж. Банки настороженно относятся к людям, которые готовы отдавать в качестве выплат по кредиту более половины своего дохода.
3.     Неподходящий возраст. В каждом банке свои правила. Например, Сбербанк готов кредитовать клиентов в возрасте от 18 лет, а Альфа-Банк - только с 21 года.
4.     Предоставление ложных сведений. Даже если вы предоставили недостоверные данные по ошибке, менеджеры могут расценить это как попытку мошенничества.
5.     Непрезентабельная внешность и дерзкое поведение. При встрече с вами менеджер оценивает не только бумажное подтверждение вашей добросовестности, но и внешний вид. Если вы пришли в банк в неадекватном состоянии, это вряд ли сослужит вам хорошую службу.
6.     Высокая долговая нагрузка. Если у вас много действующих займов в других кредитных организациях, то банк может посчитать, что вы не справитесь с дополнительной ссудой.
7.     Небольшой рабочий стаж. У каждого банка свои требования к тому, сколько времени должен проработать человек на последнем месте. Обычно этот срок составляет около полугода.
8.     Наличие судимости. Правонарушители не вызывают доверия у финансовых организаций. Даже если у вас были административные штрафы, это может послужить причиной для отказа.
9.     Место работы. Если у вашей фирмы нет офиса и стационарного телефона, то это вызывает подозрение. С недоверием банки относятся и к лицам, которые работают в штате индивидуального предпринимателя. Сотрудники службы безопасности кредитной организации смотрят не только на то, трудоустроены ли вы официально, но и на репутацию вашего работодателя.
10.  Служба в армии. Если вы не служили в армии, то банка возникнет подозрение, что вас могут призвать в любой момент.
Подготовьтесь к походу в банк и заранее подумайте о том, как себя вести, какие документы понадобятся и насколько платёжеспособным и добросовестным заёмщиком вы выглядите в глазах кредитной организации.

Как же человеку избавиться от препятствий, мешающих ему получить кредит? Какие действия можно предпринять, чтобы улучшить ситуацию? Попробуйте воспользоваться следующими советами:
• Поработайте над своей кредитной историей. Если в прошлом у вас были проблемы с кредитными организациями, то постарайтесь взять ряд займов, которые вы будете добросовестно выплачивать. Начать можно даже с микрофинансовых учреждений, которые готовы дать денежные средства в долг практически любому человеку. Верните заём и попробуйте оформить небольшой целевой кредит или кредитную карту уже в банке. Важно понимать, что формирование кредитной истории займёт не один месяц, поэтому, если вы знаете о наличии проблем, займитесь этим вопросом как можно скорее.
• Рассчитайте свои возможности и запросите кредит на больший срок, чтобы ежемесячный платёж не превышал 50%, а лучше - 40% от вашего дохода.
• Если препятствием для получения кредита является возраст, то поищите финансовые учреждения, в возрастной ценз которого вы впишетесь.
• Оцените свою кредитную нагрузку. При необходимости постарайтесь погасить действующие кредиты или провести рефинансирование.
• Проверяйте каждую цифру и букву в анкете при заполнении своих данных. Важно предоставить в банк достоверные сведения.
• При появлении в офисе банка выглядите опрятно и вежливо разговаривайте с сотрудниками.
• Если вы понимаете, что вашего рабочего стажа недостаточно для получения кредита, выберите банк, который не обращает на это внимания, или подождите несколько месяцев.
• При наличии судимости попробуйте закрыть её досрочно. Если у вас есть неоплаченные административные штрафы, оплатите их. В крайнем случае останется только искать подходящий банк, который закроет глаза на ваши проблемы с законом.
• Если вы сами понимаете, что ваш работодатель не вызывает доверия, возможно, стоит его сменить или найти дополнительное место службы.
• Если вы не служили в армии, но у вас есть бумаги, подтверждающие официальную отсрочку от воинской службы, обязательно приложите их к пакету документов.
Избежать основных ошибок при оформлении кредита легко. Помните, что самыми важными критериями при принятии решения для банка являются ваша кредитная история, официально подтверждённый доход и низкая долговая нагрузка.