Кредит под залог

Залог представляет собой финансовые активы или ценное имущество, которое принадлежит заёмщику. Банк может выдать кредит под такие материальные ценности. При этом они будут переданы в собственность финансового учреждения в том случае, если должник будет недобросовестно относиться к выплате кредита. Данный заём относится к одному из видов потребительского кредита. Отличие заключается лишь в том, что заёмщик предоставляет финансовому учреждению какое-либо обеспечение займа. Использование такого варианта позволяет получить денежные средства на более выгодных условиях, например, снизить процентную ставку или увеличить выдаваемую сумму. Взять средства под залог предлагают не только банки, но и другие учреждения, например, микрофинансовые организации или ломбарды.
Кредит под залог имеет долгую историю. Практически во все времена нуждающиеся в получении денег или других ценностей люди искали возможности взять заём. Исторически термин «залог» возник ещё в Древнем Риме. Сначала ценность передавалась кредитору до тех пор, пока должник полностью не выполнит свои обязательства. Но многие заимодавцы вели себя недобросовестно. Они продавали вещи должников, а те не имели права потребовать их назад, ведь юридически получалось так, что кредитор приобрёл это имущество за собственные средства. Тогда юристы Древнего Рима стали искать способ, позволяющий сохранить закладываемое имущество в пользовании должника, но при этом обеспечивающий кредитору возврат средств. Чаще всего закладывались земельные участки. Данное явление получила название «ипотеки». При этом земельные владения могли как быть переписаны на кредитора, так и остаться у заёмщика. В странах, имеющих активный торговый оборот, кредит под залог практиковался фактически повсеместно.
 В истории же российского права данный вид займа получил широкое распространение только в 15 веке. С этого периода и до 19 века реализовывались две его основные формы. «Древняя» обязывала заёмщика отдать кредитору право владения имуществом, находящимся в залоге, без передачи права собственности. «Новая» форма подразумевала право заимодавца получить оговорённое имущество в том случае, если должник отказывался удовлетворять требования кредитора.
Важно понимать, что залог может возникать как в силу договора, так и в силу закона. Обычно практикуется первый вариант. В документе прописывается предмет залога, размер обязательства должника и срок его выполнения. Кредит под залог является значимым финансовым инструментом, так как он позволяет получить заём даже людям с плохой кредитной историей или другими препятствующими факторами.

Как было сказано выше, кредит под залог является одной из разновидностей потребительского кредита. При этом заёмщику необходимо предоставить банку материальное обеспечение. Обычно кредит под залог выдаётся на более длительный срок, чем беззалоговый потребительский заём. При этом в качестве имущественного обеспечения можно использовать разные виды ценностей. От такого варианта сделки выигрывают все. Банки получают выгоду от выплаты заёмщиком процентные ставки. При этом риски финансового учреждения являются минимальными, так как они обеспечены стоимостью залоговых ценностей. Для заёмщиков какой вид кредита так же выгоден по следующим причинам:
·       Возможность получить заём даже с отрицательной кредитной историей.
·       Доход и трудоустройство не обязательно нужно подтверждать.
·       Для оформления кредита потребуется минимум документов.
·       На принятие решения по заявке на выдачу залогового кредита не влияет наличие поручителя.
·       Заёмщик может получить большую сумму на длительный срок.
·       График погашения долга подбирается в индивидуальном порядке.
Экономисты выделяют ряд кредитов, для получения которых обеспечение в виде залога с сопутствующим заключением договора между заимодавцем и заёмщиком является обязательным условием. Это ипотечные займы, коммерческие или потребительские кредиты, лизинг.

В качестве залогового имущества могут выступать следующие ценности:
·       Недвижимые объекты (гараж, машино-место, земельные угодья, квартира, дом, нежилое помещение и т. д.).
·       Транспортные средства (автомобиль, мотоцикл, яхта и т. д.).
·       Материальные ценности (различная техника, товары, драгоценности, акции и т. д.).
При этом не получится предоставить в качестве предмета обеспечения имущество, переуступка прав на которое запрещена законом. Это может быть арест за долги, доверительное управление объектом со стороны другого лица и т. д. Таким образом, если на имущество наложен запрет на совершение действий по передаче права собственности, то сделать его залоговым не получится.
Наиболее часто в роли залогового имущества выступают недвижимые объекты. При этом к ним предъявляется ряд определённых требований:
·       Ликвидность. Это основное требование банка к закладываемой недвижимости. Объект должен быть таким, чтобы его можно было легко продать в случае необходимости.
·       Предмет обеспечения не должен быть аварийным или иметь не согласованные в законном порядке перепланировки.
·       Объект залога должен находиться в хорошем состоянии.
·       Если в качестве имущества, обеспечивающего кредит, выступает ччастный дом, то к нему должна быть проложена дорога, по которой можно добраться до жилища в любое время года. Кроме того, к объекту должны быть подведены все необходимые для комфортной жизни инженерные коммуникации, например, вода и электричество. Банки редко соглашаются давать кредит под залог деревянных домов, так как такие строения быстро приходят в негодность и могут утратить свою ценность ещё до окончания срока договора.
·       Стоимость объекта должна быть больше, чем размер предполагаемого займа. С целью выявления реальной цены банк вправе обратиться к независимым оценщикам. Данная услуга регулируется российским законодательством. При этом существует понятие ликвидационной стоимости. Она отличается от рыночной и представляет собой ту цену, за которую можно реализовать имущество в кратчайшие сроки. Сертифицированный специалист оценивает объект по ряду методик и в результате полученных данных делает вывод о средней стоимости.
·       В качестве залоговой недвижимости принимаются объекты, построенные не раннее середины 20 столетия. При этом степень изношенности здания не может составлять более 70%.
·       Кредит можно оформить как под обеспечение дорогостоящего жилья, так и под квартиру экономкласса или апартаменты. При этом так же важно, чтобы жильё было ликвидным и располагалось в местах с хорошей инфраструктурой.
Есть варианты выдачи кредита и под залог другого имущества. На втором месте после недвижимых объектов чаще всего в этой роли выступают транспортные средства. Намного реже финансовые учреждения соглашаются выдавать деньги под залог драгоценностей или других ценных вещей. В любом случае, заёмщик должен быть полноправным владельцем объекта, который выступает в качестве обеспечения. У данного имущества может быть несколько собственников, но при этом все они должны официально подтвердить своё согласие на залог. Основные требования к заёмщикам почти не отличаются от стандартных:
·       Возраст от 18 лет и до верхней планки, которую каждый банк устанавливает индивидуально.
·       Гражданство РФ, подтверждённое паспортом.
·       Наличие постоянной регистрации в местности, где заёмщик берёт кредит. Это условие не является обязательным, но будет плюсом при рассмотрении заявки.
·       Трудоустройство и подтверждённый доход. Здесь так же всё зависит от правил банка. Некоторые финансовые учреждения готовы выдавать залоговый кредит вообще без подтверждения наличия у кредитуемого лица постоянного дохода, а какие то — требуют принести справку по форме банка или же из бухгалтерии организации-работодателя.
В большинстве случаев банки охотно выдают залоговые кредиты, обращая мало внимания на особенности кредитной истории или уровень дохода. Это связано с тем, что кредитная организация останется в выгоде даже в том случае, если должник нарушит свои обязательства и перестанет выплачивать заем.

Очевидно, что в случае наличия регулярных просрочек со стороны заёмщика банк будет вынужден предпринять меры, чтобы вернуть свои деньги. Жизненные обстоятельства могут сложиться по-разному. Даже если человек намеревался добросовестно возвращать долг, он может утратить здоровье или потерять работу. Если это произошло, то стоит сразу обратиться в офис банка или связаться с его представителем и сообщить о сложившейся ситуации. Скорее всего, 1-2 просрочки не повлекут за собой существенных последствий. В таком случае в качестве санкций обычно используются начисления-пени и штрафы.
Но, если просрочка будет больше, чем 3 месяца, а должник не предпринял никаких действий для решения ситуации, то банк начнёт процесс изъятия залогового имущества через суд. Очевидно, что, помимо потери собственности, заёмщик также получит и другие негативные для себя последствия. Это может быть, например, существенное ухудшение кредитной истории, уголовная ответственность, запрет на выезд за пределы РФ и т. д. В любом случае, при отсутствии у должника возможности выплачивать кредит, залоговое имущество будет конфискованно и продано с торгов. Если полученные от его продажи средства будут превышать сумму долга, то банк выплатит разницу должнику.
Важно не доводить дело до передачи в суд и постараться решить проблему самостоятельно. Попробуйте оформить в банке кредитные каникулы или провести реструктуризацию долга. В некоторых случаях можно и воспользоваться перезалогом. Не дожидайтесь, когда вас внесут в чёрный список БКИ, отберут имущество или вовсе привлекут к уголовной ответственности. В крайнем случае, если решить проблему с представителями банка мирным путём не получается, можно обратиться в суд с просьбой о признании себя банкротом. Но важно понимать, что такой метод также повлечет за собой негативные для вас последствия, например, лишение права занимать определённые должности в течение нескольких лет.

При оформлении кредита с обеспечением вы не сможете проводить какие-либо дополнительные сделки с заложенным имуществом. Зато такой вариант получения от банка денежных средств предполагает ряд преимуществ:
·       Простая процедура оформления. Банк сам зарегистрирует залог на имущество, будь то автомобиль, недвижимость или какие-либо другие ценности.
·       Вы можете взять нецелевой кредит на любые траты. Вам не придётся отчитываться перед финансовой организацией о том, на что были потрачены деньги, например, в отличие от ипотеки.
·       Вы сохраняете право собственности на своё имущество и можете пользоваться им на своё усмотрение всё время кредитования, за исключением передачи права собственности или намеренной порчи.
·       Больший размер займа. Обычно сумма кредита под залог выше, чем потребительского беззалогового кредита при прочих равных условиях.
·       Большая вероятность одобрения со стороны банка.
·       Минимальный комплект документов. В большинстве случаев вам потребуются только паспорт и бумаги, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
·       Низкая ставка по сравнению с беззалоговым вариантом.
·       Обязательное страхование, которое позволяет обрести уверенность в том, что вы не лишитесь своего имущества по причине форс-мажорных обстоятельств.
По сути, из дополнительных услуг вам придётся оплатить только страховку. Все прочие операции банк совершит сам. Финансовое учреждение закажет и оплатит услуги оценщика, а также получит за вас документы, подтверждающие собственность. Большим плюсом для заёмщиков является и то, что при получении кредита можно обойтись без подтверждения дохода.