Как узнать свою кредитную историю и зачем нужно ее проверять

Кредитная история (КИ) представляет собой упорядоченные записи о выполнении гражданином или организацией взятых на себя обязательств по выплате кредитов или займов. Если говорить простыми словами, то КИ - это досье на заёмщика.
Информация поступает в единую базу из разных источников. К ним относятся государственные органы, банки, компании, предоставляющие микрозаймы, и другие организации.
Кредитная история содержит в себе следующие данные:
· Информация о тех, кто ей интересовался.
· Заявки на кредитование, поступившие от субъекта.
· Информация о том, на сколько добросовестно заёмщик осуществлял выплаты по займам и имел ли просрочки.
При этом в качестве субъекта может выступать как физическое, так юридическое лицо.
Информация о репутации заёмщика находится в бюро кредитных историй (БКИ). На данный момент в Российской Федерации действуют шесть таких организаций. При этом компании, предоставляющие заемы, на корпоративном уровне принимают решение о том, с какими из них работать. Крупнейшими бюро являются ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
Получить информацию по вашей кредитной истории может любой человек или организация, но только с вашего письменного согласия. Поэтому зачастую при поступлении на работу, оформлении страховки или подаче заявки на кредит от вас просят соответствующий документ. Существует и ряд вариантов, при которых КИ может быть получена без вашего согласия. Такой доступ предоставляется нотариусам, ФССП, сотрудникам Центрального Банка и финансовому управляющему в случае проведения процедуры банкротства.

Каждая кредитная история состоит из четырёх частей:
· Титульная часть. Содержит общие сведения о субъекте. Этот раздел отличается в зависимости от того, физическим или юридическим лицом является заёмщик. В первом случае в нём указываются данные паспорта, номер ИНН и СНИЛС. Во втором случае раздел представлен в виде реквизитов организации. В него внесены её название, юридический адрес, ОГРН и ИНН. Кроме того, в случае изменения названия или объединения нескольких компаний данные об этом также будут отражены в титульной части.
· Основная часть. В ней содержится информация о действующих займах и взысканиях по решению суда. Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг субъекта, то он тоже указывается в этом разделе. Рейтинг является показателем добросовестности заёмщика, но при этом носит исключительно информационный характер. Такой показатель даёт представление о том, насколько велики шансы субъекта получить кредит. Но при выдаче займа банки редко обращают внимание на этот параметр, анализируя ту информацию, которую считают важной.
· Информационная часть. Здесь отображаются все заявки на выдачу заема и решения по ним.
· Закрытая часть. Доступ к этому разделу доступен только заёмщику. В ней субъект может видеть, кто интересовался его кредитной историей и кто вносил в неё данные.
В совокупности содержание всех разделов даёт полное представление о том, что представляет собой заёмщик в качестве субъекта для кредитования.

Как было сказано выше, данные о взятых вами кредитах и о заявках на них поступают из различных государственных и частных организаций – финансовых компаний, судов и т. д. В основном такую информацию предоставляют банки.
КИ начинает формироваться тогда, когда вы в первый раз подаёте заявку на кредит. В этом случае банк сразу же запрашивает у вас письменное согласие на получение данных о кредитной истории и добавление в неё информации о результатах рассмотрения заявки.
В некоторых случаях банковская организация может запросить у вас такой документ даже при оформлении дебетовой или зарплатной карты. Финансовое учреждение делает это для того, чтобы понять, имеет ли в дальнейшем смысл предоставлять вам кредитные продукты.
В случае вашего отказа выдать согласие на доступ к кредитной истории банк не сможет выдать вам кредит, но отказать в получении дебетовой или зарплатной карты не имеет права.
При поступлении заявки на кредит информация о заёмщике отправляется в БКИ в течение пяти рабочих дней. В случае одобрения займа кредитор обязан обновлять информацию не реже, чем один раз в 15 рабочих дней.
Сведения хранятся в кредитной истории в течение 10 лет. Важно, что они стираются лишь в том случае, если в течение этого времени вы не производили абсолютно никаких действий с привлечением заемных средств, не подавали на них заявки и не имели задолженностей перед государством.

Перед выдачей кредита банки и микрофинансовые организации в обязательном порядке оценивают КИ потенциального заёмщика. При этом каждая структура обращает внимание на разные параметры. Кому-то важны данные только за последний год, а кому-то - информация о всех выплатах за последние 10 лет. Кроме того, некоторые организации закрывают глаза на просрочки, если в конце концов человек выплатил кредит полностью. При этом ряд банков готов отказать клиенту в займе даже в том случае, если он один или два раза вовремя не выплатил взнос. Но всё же есть общие параметры, на которые обращают внимание все финансовые организации.
Хорошая кредитная история характеризуется следующими показателями:
· Она ведётся более, чем 1 год. Чем старше КИ, тем проще банку принять решение. Он может оценить платёжеспособность клиента за несколько лет и понять, как он склонен относиться к выплате займа.
· Количество выплаченных кредитов. Финансовые организации считают, что, чем больше кредитов брал человек при условии добросовестного погашения, тем он благонадёжней. Кроме того, банки обращают внимание и на то, какие виды займов получал клиент. Для кредитной истории лучше, если это будут разные виды - например, приобретение товаров в рассрочку, получение кредитных продуктов в виде карточек или наличных средств, ипотека. Это позволяет банку сделать предположение о том, что человек умеет планировать бюджет и эффективно распределять средства.
· Отсутствие просрочек. Очевидно, что в идеальной кредитной истории их не должно быть вообще. Если же просрочки были, то банк будет рассматривать их в индивидуальном порядке. Например, если человек просрочил выплату на несколько дней, а потом вносил деньги исправно, то, скорее всего, это не сыграет роли при принятии решения. В случае если у вас есть незакрытые просрочки или те, которые были погашены лишь в последнее время, то, скорее всего, в заявке на кредит вам будет отказано.
· Отсутствие одновременных заявок на получение кредита. В КИ отображаются все заявки, которые были поданы на получение займа. Если клиент одновременно пытается взять кредит в ряде банков, то финансовая организация может предположить, что положение такого человека является критическим. Исключением являются заявки на выдачу ипотеки или автокредита. При таких вариантах банк понимает, что человек лишь пытается найти самые выгодные условия, ведь его имущество будет в залоге у финансовой организации до конца выплат.
· Количество текущих кредитов. Если на данный момент у клиента открыто большое количество займов, то его шансы на получение нового кредита снижаются. Банки предполагают, что такой человек может потерять возможность делать выплаты, и организация не вернёт свои деньги.
Основными параметрами плохой кредитной истории являются:
· Просрочки. Кредитные организации настороженно относятся к заёмщикам, имеющим действующие просрочки или частые срывы выплат в прошлом.
· Кредитная нагрузка. Наличие большого количества действующих кредитов делает человека неблагонадёжным в глазах банка.
· Невыплата кредита. В КИ отображаются данные от коллекторов и из судов, касающиеся выплат. Заёмщик, который отказался платить кредит и довёл дело до передачи в коллекторскую организацию или в суд, не вызывает доверия.
Кроме того, финансовые организации скептически относятся к людям, которые ранее никогда не брали кредит. Ведь банки не могут оценить благонадёжность и добросовестность такого человека даже при наличии у него высокого дохода. Поэтому при первой заявке на кредит лучше просить маленькую сумму. Большая вряд ли будет одобрена.

Знать актуальную информацию из БКИ важно как вам, так и ряду связанных с вами организаций.
Вам имеет смысл ежегодно проверять свою кредитную историю для получения следующих данных:
· Удостовериться, что информация о текущих выплатах и действующих кредитах вносится в базу надлежащим образом.
· Оценить свои шансы на одобрение займа. Вы сможете посмотреть свой рейтинг и увидеть себя глазами банка.
· Увидеть причину отказа в одобрении заявки на кредит. Финансовая организация, которая выдаёт заем, сообщает в бюро причину отказа. Вы сможете увидеть её в своём отчёте.
Организации, связанные с субъектом различного рода обязательствами, проверяют его КИ с разными целями в зависимости от сферы деятельности:
· Потенциальные кредиторы. Составляют представление о благонадёжности клиента и прогнозируют его поведение по отношению к выплатам.
· Страховые компании. Анализируют будущего клиента на предмет вероятности мошеннических действий, а также проверяют, насколько ответственно он относится к выплатам и какова его текущая финансовая ситуация. Если у человека высокая кредитная нагрузка, у компании может возникнуть подозрение, что он намеренно создаст страховой случай для получения компенсации.
· Работодатели. Для организации важно, чтобы сотрудник, занимающий ответственную должность, был дисциплинированным и умел планировать распределение своих ресурсов. Кроме того, финансовые компании разного рода таким образом проверяют будущего работника на склонность к мошенничеству. Если у человека большое количество невыплаченных кредитов, то велика вероятность того, что он постарается найти способ добыть финансовые средства нечестным путём.
· Сервисы каршеринга и предоставления авто в аренду. Такие компании хотят получить представление о том, насколько добросовестным является клиент.
Время от времени необходимо запрашивать информацию из БКИ, чтобы вовремя предпринять действия при обнаружении в ней ошибок. Сам субъект может делать это бесплатно два раза в год в каждом из бюро.

Для того чтобы ознакомиться со своей КИ, нужно направить запрос в соответствующее бюро. Узнать, в каких из них представлена информация о ваших займах, можно следующим образом:
· Посредством сайта Центробанка.
· Через госуслуги.
· Обратившись лично в любой банк или в любое БКИ.
Выясните, в каких бюро находятся данные о вас, а затем направьте им запрос в надлежащей форме. Порядок заполнения заявки на получение доступа к кредитной истории вы можете найти на сайте соответствующей организации.

Каждый человек должен серьёзно относиться к своей КИ. Её будут оценивать при поступлении на работу, при выдаче кредита любого вида, при оформлении страховки или попытки взять машину в аренду. Если вы имеете плохую кредитную историю, то можете не получить желаемую должность или необходимый вам заем. Страховые компании и каршеринговые агентства могут завышать для вас цены на свои услуги. Поэтому лучше всего добросовестно выполнять взятые на себя обязательства.
Если в прошлом у вас были просрочки по кредитам, сейчас самое время заняться исправлением ситуации. Даже если на данный момент вам не нужны заёмные средства, попробуйте подать заявку на их получение для формирования хорошей КИ. Начните с небольшой суммы, например, возьмите в рассрочку какой-либо товар или оформите кредитную карту с маленьким лимитом. Своевременно производите выплаты, пока не рассчитаетесь окончательно. После этого можно попробовать претендовать на большую сумму. Таким образом постепенно у вас сформируется история, которая будет положительно характеризовать вас в глазах потенциальных кредиторов, когда заем на самом деле понадобится.