Как получить ипотеку если ты собственник бизнеса

Ипотечный кредит - это вид целевого займа, который банк выдаёт человеку или организации для приобретения недвижимого имущества. При этом покупаемый объект становится залогом. В случае нарушения должником обязательств по кредиту финансовая организация имеет право в судебном порядке забрать имущество и продать его, чтобы компенсировать свои затраты.
В России ипотеку можно оформить для покупки практически любого недвижимого объекта, который отвечает требованиям банка. Вы можете приобрести квартиру, комнату или частный дом, коммерческое помещение (склад, производственный цех, офис и т. д.), земельный участок или сельскохозяйственные угодья, а также капитальный гараж или парковочное место. При этом важно, чтобы имущество было ликвидным, то есть чтобы его было легко продать по рыночной цене.
При рассмотрении заявки на получение ипотеки банк учитывает ряд факторов, позволяющих сделать вывод о добросовестности заёмщика. В большинстве случаев это наличие у потенциального должника постоянного высокого дохода, состояние его кредитной истории и низкая кредитная нагрузка по другим займам.
В случае с официально трудоустроенным на каком-либо предприятии человеком всё понятно. Такое лицо может получить у работодателя официальный документ, подтверждающий его доход. Но, если гражданин владеет собственным бизнесом, то его ежемесячный заработок может колебаться в зависимости от состояния рынка, сезона и других факторов.

Безусловно, собственник бизнеса может получить ипотеку. Здесь есть два варианта.
Первый - человек берёт коммерческую ипотеку для приобретения нежилого помещения, которое будет участвовать в бизнес-процессах. В этом случае банк будет оценивать, насколько успешно и как долго организация работает на рынке. Большинство крупных финансовых учреждений готовы выдать этот вид займа к компаниям с хорошей кредитной историей, ведущим свою деятельность на территории России. Наличие расчётного счёта в выбранном банке, возможность привлечь поручителя и предоставить дополнительный залог будут плюсами.
Второй вариант - собственник бизнеса хочет оформить ипотеку как физическое лицо для приобретения какого-либо объекта. В этом случае также будет оцениваться кредитная история гражданина, постоянство его дохода и другие факторы.
Многие банки настороженно относятся к собственникам бизнеса, которые хотят получить ипотечный заём. Тем не менее, если потенциальный должник докажет свою платёжеспособность, то большинство кредитных учреждений готовы одобрить заявку на ипотеку. Просто заемщику придется подготовить большее количество бумаг для получения кредита.

Перед подачей заявки на ипотеку необходимо ознакомиться с требованиями банка к заёмщику и к объекту недвижимости. Уточнить информацию можно на официальном сайте кредитной организации или при посещении офиса у менеджера. Собранный вами пакет документов должен максимально говорить о вашей платёжеспособности. Прежде всего, вам понадобится стандартный набор бумаг, который банки требуют от физических лиц при оформлении кредита. Это:
·       Паспорт гражданина РФ.
·       СНИЛС.
·       Свидетельство о заключении брака (в том случае, если вы имеете супруга или супругу).
·       Военный билет (для военнообязанных).
Помимо этого, в большинство банков требуется предоставить информацию об уже имеющихся у вас кредитах. Это позволит финансовой организации оценить вашу ежемесячную нагрузку и понять, сможете ли вы успешно справляться с дополнительным займом.
От собственника бизнеса банк потребует и другие документы, подтверждающие его платёжеспособность. Например:
·       Свидетельство об открытии организации и постановке на учет.
·       Налоговую декларацию за определённый период.
·       Лицензию (в том случае, если ваша компания ведёт деятельность, предполагающую лицензирование).
Возможно, кредитная организация запросит и документы, подтверждающие наличие в собственности у вас или у вашей компании ценного имущества. Это может быть транспорт, недвижимые объекты, акции и другие активы. Банк может запросить и выписку с расчётного счёта, завершённые и действующие соглашения с поставщиками и клиентами и прочие бумаги.
Ряд кредитных организаций готов выдать предпринимателю ипотеку даже без подтверждения дохода. Но в этом случае условия кредита будут существенно суровее. Так, например, может понадобиться внесение первоначального взноса, составляющего половину стоимости имущества, а процентная ставка будет значительно превышать другие предложения. Поэтому лучше заранее озаботиться подготовкой пакета документов.

Иногда у собственников бизнеса возникают проблемы с получением ипотеки. Банки требуют справку, подтверждающую наличие постоянного дохода за определённый период, которую предприниматели не могут им предоставить. Складывается следующая ситуация: собственник бизнеса имеет постоянный и большой доход, но не может подтвердить его стандартными документами. Это является основной причиной тому, что кредитная организация отказывает в займе.
Кроме того, банки считают, что бизнес в России зачастую является нестабильным. Особенно это относится к малому и среднему бизнесу. Конкуренция растёт, а ситуация на рынке постоянно меняется, вследствие чего предприниматель не может гарантировать, что в будущем будет получать достаточную прибыль для выплаты кредита. Считается, что специалист, официально трудоустроенный на каком-либо предприятии, в случае увольнения сможет оперативно найти другое рабочее место с аналогичным доходом, тогда как предприниматель, дело которого обанкротится, далеко не всегда способен на это. Кроме того, после ликвидации бизнеса у гражданина могут остаться задолженности перед поставщиками или клиентами, которые помешают ему своевременного выплачивать ипотеку. Есть и другие причины, которые влияют на решение банка в выдаче бизнесмену данного вида кредита:
·       Ведение бизнеса не на территории Российской Федерации. В этом случае банку сложно оценить кредитную историю организации, а также провести судебные действия в отношении заёмщика в случае возникновения проблем с возвращением долга.
·       Негативная КИ. Если собственник бизнеса берёт заем, то банк оценит не только его кредитную историю как физического лица, но и добросовестность предприятия в отношении своих обязательств. Если ранее потенциальный должник допускал просрочки, то ипотеку вряд ли одобрят.
·       Короткий срок существования бизнеса. Банком требуется получить отчётность хотя бы за последние 12 месяцев, чтобы сделать выводы о стабильности доходов предприятия.
·       Санкции от налоговой службы. В случае если предприниматель недобросовестно относился к уплате налоговых взносов, это будет служить для банка дополнительным доводом в пользу того, что и к выплате ипотеки потенциальный должник будет относиться халатно.
·       Наличие долгов в рамках бизнеса и у самого заёмщика. Если кредитная нагрузка составляет более 50% доходов, то финансовое учреждение откажет в выдаче ипотеки.
Банки оценивают и другие факторы, например, наличие у потенциального должника или у его компании активов, которые могут служить дополнительным залогом. Отсутствие поручителя или созаёмщика с постоянным доходом также может стать причиной для отказа.

Несмотря на то, что кредитные организации тщательно изучают документы, предоставляемые собственниками бизнеса перед выдачей ипотеки, можно предпринять определённые действия, увеличивающие вероятность получения займа. Получить ипотеку поможет наличие следующих факторов:
·       У вас открыт расчётный счёт у потенциального кредитора. Пользование продуктами выбранного банка позволяет финансовому учреждению объективно оценить ваши доходы и финансовую состоятельность.
·       Вы имеете дополнительный постоянный доход. Если вы можете документально подтвердить наличие других источников заработка, то это будет плюсом в глазах банка. Например, вы можете получать прибыль от сдачи в аренду собственной недвижимости или транспорта.
·       Положительная кредитная история. Финансовое учреждение перед принятием решения сделает запрос в бюро кредитных историй, чтобы оценить добросовестность потенциального должника на основе его предыдущего опыта ведения финансовой деятельности.
·       Ведение бизнеса на территории РФ. Данный фактор облегчает формирование пакета документов и позволяет банку полноценно оценить КИ организации.
·       Привлечение созаёмщика или поручителя. Данное лицо должно иметь подтверждённый постоянный доход и характеризоваться как добросовестный заёмщик.
·       Возможность предоставить залоговое имущество. Это может быть находящийся в собственности у вас или у вашей компании транспорт, недвижимость, техника, оборудование, ювелирные изделия, акции и другие ликвидные ценности, которые вы сможете предоставить кредитному учреждению в качестве объекта для обременения.
·       Низкая кредитная нагрузка. Финансовые учреждения считают, что общие выплаты по кредитам не должны превышать 50% ежемесячного дохода человека. Поэтому банк будет оценивать наличие действующих кредитов у вас и у вашей организации.
·       Возможность внести большой первоначальный взнос. Если вы сразу готовы оплатить более 30% стоимости покупки, то это повысит доверие к вам в глазах банка.
·       Предоставление выписки с расчётного счёта, подтверждающей наличие у вас денег, достаточных не только для внесения первоначального взноса, но и для продолжения выплат по кредиту в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.
На принятие решения повлияют и другие аспекты, например, то, как давно предприятие ведёт успешную финансовую деятельность и какие банковские продукты использует в своей работе. Банки отдают предпочтение тем клиентам, которые уже давно пользуются их услугами.

Собственник бизнеса, как и любой другой гражданин Российской Федерации, может воспользоваться льготными ипотечными программами при соблюдении определённых условий. В каждом случае они индивидуальны. Программы господдержки предназначены для определённых групп лиц и рассчитаны на приобретение одного из утверждённого перечня объектов. Перед подачей заявки необходимо проанализировать свою ситуацию, чтобы понять, на какие льготы вы можете претендовать, а затем предоставить в банк подтверждающие данное право документы.
Если же вы желаете воспользоваться коммерческой ипотекой, то нужно рассматривать специальные продукты, предоставляемые в конкретном банке. Здесь тоже можно воспользоваться государственной программой льготного кредитования при соблюдении определённых условий.

Ипотека предполагает ряд преимуществ, которые нельзя недооценивать:
• Возможность сразу начать пользоваться приобретённым в кредит объектом.
• Экономия средств в том случае, если до этого вы пользовались арендованным помещением.
• Психологический и эмоциональный комфорт. Наличие недвижимого имущества в собственности даёт уверенность в завтрашнем дне, ведь вы больше не будете зависеть от колебаний арендного рынка или жизненных обстоятельств других людей.
• Возможность обустроить помещение под свои цели и по своему вкусу.
• Создание положительной кредитной истории.
Эти и другие достоинства являются причиной тому, что всё больше граждан и собственников бизнеса стремятся воспользоваться ипотечным кредитованием. Коммерческая ипотека поможет в развитии компании и позволит повысить доходность бизнеса. Ипотека, взятая предпринимателем как физическим лицом, позволит повысить социальный статус и уровень жизни, улучшить жилищные условия и решить семейные проблемы. Помните о том, что перед оформлением кредита нужно объективно оценить свою финансовую ситуацию и возможные риски, связанные с выплатой долга.