Как получить ипотеку если ты самозанятый

Самой по себе понятие «ипотека» означает обременение, наложенное на недвижимое имущество, приобретённое посредством заёмных средств. Таким образом, ипотечное кредитование является ссудой, выданной физическому или юридическому лицу для покупки недвижимого объекта. Банк выдаёт заёмщику денежные средства под определённый процент, а должник, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму с учётом процентов за определённый период времени в соответствии с условиями заключённого договора. Чаще всего этот вид займа применяется для приобретения жилых помещений, например, квартиры или дома. Но порой при помощи ипотеки покупают коммерческую недвижимость, земельные участки, гаражи и другие объекты.
Ипотечное кредитование характеризуется следующими особенностями:
·       Использование недвижимости в качестве обеспечения займа. Это одна из главных черт данного вида кредита. Должник, покупая при помощи заёмных средств недвижимый объект, предоставляет его в залог банку. В случае невыплаты долга финансовое учреждение имеет право конфисковать и реализовать данное имущество для погашения задолженности.
·       Продолжительные сроки. Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительный период. Чаще всего этот срок составляет от 15 до 30 лет. Такой подход даёт заёмщику возможность равномерно распределить выплаты и снизить ежемесячную финансовую нагрузку, что облегчает выполнение обязательств перед банком.
·       Уплата процентной ставки. На ссуду устанавливается определённая надбавка, которая является основной выгодой при выдаче ипотеки для финансовой организации. Этот источник дохода может варьироваться в зависимости от ключевой ставки, рыночных условий и особенностей, характеризующих заёмщика.
·       Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Выбор одного из вариантов зависит от конкретного банка, а также от региона покупки недвижимости и других обстоятельств.
·       Наличие льготных программ. Правительство РФ разработало ряд мер господдержки для граждан, приобретающих жильё определённого типа или трудящихся в определённых сферах. Действует и программа семейной ипотеки, которая призвана снизить кредитную нагрузку для семей с детьми.
·       Оформление страховки. В дополнение к основному долгу и выплате процентов заёмщик также обязан будет оплатить страхование приобретённого имущества. Это минимизирует риски банка при наступлении форс-мажорных обстоятельств, таких как стихийные бедствия или нанесение ущерба недвижимому объекту. Примечательно, что стоимость страховки может быть как выплачена разово при заключении договора, так и быть включена в ежемесячные взносы.
Ипотечное кредитование позволяет людям приобретать жильё и другие недвижимые объекты даже тогда, когда у них не хватает собственных средств на оплату всей его стоимости. Однако оно сопровождается и определёнными рисками. Например, должник может потерять своё имущество при нарушении обязательств по выплате долга даже в том случае, если большая часть задолженности уже погашена. Поэтому важно внимательно изучать условия получения ссуды и санкций в случае недобросовестного отношения к выплате займа, а также научиться грамотно управлять своими финансами.

Самозанятость - это особенный налоговый режим, который действует для отдельных категорий граждан с 2019 года. Он применим для тех, кто работает над собственными проектами, предоставляет услуги или своими силами производит товары, при этом не являясь официальным сотрудником какой-либо компании или организации. Часто такие люди являются независимыми фрилансерами, консультантами в различных сферах, художниками, писателями, а также тружениками таких областей, как информационные технологии, маркетинг, дизайн и других сфер, в которых личные навыки и независимость высоко ценятся.
Самозанятые лица трудятся над собственными проектами и сами решают, когда, где и как они будут работать. Такие люди не зависят от нанимателя и имеют большую свободу в выборе рабочих задач и графика. Кроме того, они самостоятельно управляют своим бизнесом, включая его финансовую сторону, маркетинговые действия, взаимодействие с клиентами, выплату налогов и многое другое.
Зачастую самозанятые лица заключают краткосрочные контракты или соглашения с заказчиками о выполнении конкретных задач. Это позволяет им работать на проектной, разовой или временной основе. С одной стороны, самозанятые не имеют доступа к корпоративным льготам, таким как медицинская страховка или создание пенсионных накоплений. С другой стороны, такие лица не выплачивают обязательные взносы в пенсионный фонд и в фонд обязательного медицинского страхования, как, например, ИП. Бизнес-деятельность самозанятых не всегда стабильна, а доходы зачастую зависят от множества факторов.
В России такой вид налогового режима получил большую популярность у тех, кто ранее работал на себя нелегально. Самозанятость предоставляет возможность для творчества, предпринимательства и создания личной независимости с соблюдением законодательства. Однако она требует и большой ответственности, а также сил и времени, потраченных на управление бизнесом и финансами.
Самозанятые лица, как и другие граждане, могут взять ипотеку. Важно, что банки с осторожностью относятся к таким людям, ведь они не имеют стабильного подтверждённого дохода, поэтому получить кредит будет несколько сложнее.

Для получения ипотеки любой гражданин должен предоставить ряд документов, которые бы доказали бы финансовой организации его платёжеспособность. У самозанятых нет конкретного подтверждённого дохода, поэтому перед подачей заявления в банк будет уместно подготовить следующие бумаги:
·       Налоговые декларации. Лучше всего собрать документы за последние 2-3 года. Они могут стать весомым аргументом в пользу одобрения кредита. В таких бумагах указывается ваш заработок, расходы и налоговые обязательства.
·       Документы о финансовом состоянии. Если вы можете подготовить официально подтверждённые отчёты о прибыли и убытках вашего бизнеса, это также будет плюсом для банка.
·       Справка о доходах. Если вашей бухгалтерией занимается отдельный человек на контрактной основе, то вы можете попросить у него бумагу, подтверждающую стабильность вашего финансового положения.
·       Выписка с банковского счёта. Хорошо, если вы имеете крупный вклад в финансовой организации или большую сумму на текущем счете.
Помимо этого, необходимо предоставить в банк информацию о других кредитах или долгах, чтобы учреждение могло оценить вашу кредитную нагрузку. Конечно, вам понадобится паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность. Если у вас в собственности есть какое-либо ценное имущество, то подготовьте бумаги, подтверждающие это.

Кредитная организация может отказать в оформлении ипотеки по ряду причин. Банк не обязан объяснять клиенту, почему по его заявке было принято то или иное решение, но, в основном, отказы происходят из-за наличия следующих факторов:
·       Недостаточный доход. Обычно банки оценивают способность заёмщика погасить ипотечный кредит на основании регулярно получаемых им денежных средств. У самозанятых лиц доход может быть нестабильным и непредсказуемым. По этой причине финансовое учреждение может посчитать, что потенциального должника нет достаточно средств, чтобы регулярно и добросовестно выплачивать заём.
·       Отсутствие финансовой устойчивости. Если доход от деятельности самозанятого является сезонным или напрямую зависит от колебания спроса на предлагаемые им услуги или товары, то банки расценивают это как финансовую нестабильность. Кредитная организация может опасаться, что такое положение вещей повлияет на возможность заёмщика выплачивать долг.
·       Отсутствие истории кредитования или наличие в ней отрицательных моментов. Банк может посчитать таких заёмщиков рискованными. Финансовые учреждения обычно предпочитают выдавать средства тем, кто уже показал себя с положительной стороны в вопросе выплаты кредита.
·       Маленький первоначальный взнос. При получении ипотеки определённая часть стоимости объекта уплачивается сразу. Если заёмщик ограничивается минимальным первоначальным взносом, то банка возникают подозрения, что у него нет финансовой подушки безопасности, а дальнейшая выплата кредита будет зависеть исключительно от обстоятельств. Это также может привести к отказу в ипотеке.
·       Проблемы с документами. Банки требуют от самозанятых предоставления различных бумаг для подтверждения дохода и добросовестности выплаты налогов. Человек может столкнуться с трудностями в формировании такого пакета документов.
Важно отметить, что все банки имеют свои личные правила и требования для выдачи ипотечных кредитов, поэтому отказ может зависеть от конкретной финансовой ситуации и политики учреждения. Если вам отказали в одобрении заявки, то можно обратиться в другую организацию или дополнительно подумать над тем, что может увеличить ваши шансы на получение желаемого займа.

Конечно, получение ипотеки зависит от требований конкретной банковской организации к заёмщику. Но всё же можно предпринять ряд шагов, которые увеличат шансы на одобрение ипотеки самозанятому:
·       Убедите банк в стабильности дохода. Соберите все документы, которые могут подтвердить то, что ваша деятельность является успешной, а прибыль от неё - регулярной.
·       Сформируйте положительную кредитную историю. Вовремя выполняйте свои долговые обязательства и не допускайте просрочек выплат.
·       Накопите первоначальный взнос большего размера, чем минимальный порог. Так вы покажете банку серьёзность своих намерений.
·       Воспользуйтесь услугами профессионального сопровождения сделки от брокеров или финансовых консультантов.
·       Подготовьте документы о наличии у вас в собственности ценного имущества, которое вы также можете предоставить в залог банку до окончания выплаты кредита.
·       Заручитесь поддержкой созаёмщика или поручителя.
Чем дольше вы ведёте успешную деятельность в качестве самозанятого, тем выше ваши шансы на получение желанной ссуды. Важно понимать, что условия ипотечных займов варьируются в зависимости от выбранного банка и региона приобретения объекта, поэтому перед выбором учреждения для оформления кредита нужно сравнить условия разных организаций.

На данный момент конкретных льготных ипотечных программ для самозанятых не существует. Но некоторые банки предлагают самозанятым более гибкие условия ипотечных кредитов, если предприниматель имеет дополнительный доход от сдачи имущества в аренду, инвестиций или других активов. Кроме того, деятельность самозанятого оценивается в индивидуальном порядке. При наличии уникальных финансовых обстоятельств банк может предложить такому человеку персональные льготные условия. Важно и то, что самозанятые лица могут воспользоваться программами господдержки, так же как и другие граждане России.

Ипотека является одним из наиболее распространённых и доступных способов в короткое время стать обладателем собственного жилья даже в том случае, если у вас нет собственных накоплений для оплаты его стоимости. Важным преимуществом ипотечного кредитования является его долгосрочный характер. Это позволяет распределить выплаты в соответствии со своим финансовым положением и сделать характер ежемесячных платежей более управляемым.
Для многих людей возможность приобретения квартиры в ипотеку означает уверенность в завтрашнем дне. При наличии жилья вы не будете зависеть от колебаний цен на рынке аренды или от жизненных обстоятельств других людей.
Кроме того, добросовестно выплаченная ипотека будет являться отличным звеном в построении положительной кредитной истории, что создаст для вас широкие возможности пользования заёмными средствами в будущем.
Важно понимать, что приобретение недвижимости с применением банковской ссуды будет сопряжено с серьёзными обязательствами и рисками. Поэтому перед принятием решения о целесообразности такого шага тщательно взвесьте все факторы и дайте объективную оценку своей финансовой ситуации.