Изменения в льготных ипотечных программах 2024 году

Льготная ипотека - это специальная программа государственной поддержки, предоставляемая для определенных категорий граждан. Основная цель такой ипотеки - сделать доступным жилье для различных социальных групп, в том числе молодых семей, малоимущих граждан, участников военных действий и других категорий.
В отличие от обычной ипотеки, льготная ипотека предоставляет ряд преимуществ для заемщика. Во-первых, это низкая процентная ставка по кредиту. Обычно государство устанавливает предельную процентную ставку для таких программ, что делает ипотеку более доступной и дешевой для заемщика.
Во-вторых, льготная ипотека может предоставляться с преференциями в виде государственных субсидий или добавочных выплат. Это может быть, например, ежемесячная выплата на погашение процентов и т. д. Эти меры дополнительно помогают снизить стоимость ипотеки для заемщика.
Такая программа ипотеки будет полезна тем категориям граждан, которые имеют ограниченные возможности приобрести жилье по рыночным ставкам. Например, молодым семьям, у которых еще нет значительного семейного капитала, а также малоимущим гражданам, для которых платежи по стандартной ипотеке слишком высоки.
Однако необходимо иметь в виду, что получение льготной ипотеки может потребовать дополнительных усилий и соблюдения определенных условий. Обычно требуется предоставление документации о доходах и соцстатусе заявителя, а также соблюдение некоторых прочих требований, установленных государством.

Правительство РФ регулярно корректирует действующие льготные ипотечные программы. Последние изменения зарегистрированы в виде Постановления № 2166 от 15.12.2023. Изменились условия получения семейной ипотеки, Дальневосточной, арктической и программы «Господдержка 2020». Кроме того, льготный кредит теперь можно получить только один раз в жизни. Это правило действует для всех программ господдержки. Вы не сможете, например, воспользоваться ипотекой для it-специалистов, а после её погашения - сельской ипотекой. Поэтому надо очень осмотрительно подходить к выбору подходящей для вас льготной программы. Изменения вступили в силу 23.12.2023, по истечении 7 дней после официального опубликования постановления. Гражданам, планирующим воспользоваться ипотечным кредитом, важно знать актуальные условия его получения.

Мы расскажем вам о том, как изменились условия после заседания ЦБ применительно к разным видам ипотечных программ:
·                «Господдержка 2020». Данный вариант ипотечной программы позволяет взять льготный кредит под 8% годовых на приобретение жилья в новостройке или строительство дома. После вынесения Постановления при покупке жилья придётся внести первоначальный взнос в сумме не ниже 30% от стоимости объекта. Кроме того, максимальная сумма кредита теперь одинакова для всех регионов и не может превышать 6 млн рублей. Все остальные условия остаются прежними. Данная программа действует до 01.07.2024.
·                Семейная ипотека. Данная ипотечная программа подразумевает льготную ставку, которая не может превышать 6% годовых. Такой вариант подходит для семей с несовершеннолетними детьми или для тех, кто воспитывает ребёнка-инвалида. Важным изменением стало то, что, согласно новым правилам, с 23.12.2023 семейной ипотекой можно воспользоваться только один раз. При этом если вы уже брали такой кредит до вынесения Постановления Правительства, то вы имеете право взять его ещё один раз. Но в будущем получить семейную ипотеку вы сможете только в том случае, если соблюдёте три условия. Для повторного оформления льготного кредита нужно, чтобы в ячейке общества родился ещё один малыш, планируемый к приобретению объект имел большую площадь, чем прежнее место жительства, а ранее взятый заём был полностью погашен. Таким образом, ещё раз получить ипотеку данного типа вы сможете при увеличении семейства и приобретении в связи с этим жилья большей площади. Эта программа по-прежнему действует для покупки жилья от застройщика или для строительства собственного дома. Максимальный размер ссуды сохранился на прежнем уровне: 12 000 000 рублей для жителей Московской и Ленинградской областей, а для населения других частей РФ - 6 000 000 рублей. Взнос, который нужно будет заплатить при заключении договора, составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. На данный момент Правительством установлен срок действия этой программы. Оформить договор с банком нужно до 1.07.2024.
·       Арктическая и Дальневосточная ипотека. Постановление Правительства расширяет круг потенциальных заёмщиков по льготной ипотеке до 2% годовых. В условия программы включён пункт о том, что теперь получить льготный кредит могут сотрудники оборонно-промышленного комплекса. При этом рабочее место гражданина должно располагаться на территории Дальневосточного округа или в Арктической зоне. Как и прежде, заёмщиками могут стать родители несовершеннолетних детей в возрасте младше 35 лет, семейная пара, в которой возраст обоих супругов не достиг 35 лет, участники программы «Дальневосточный гектар» и «Арктический гектар», труженики сферы образования и здравоохранения с трудовым стажем не менее 5 лет, беженцы из Украины, Луганской народной республики и Донецкой народной республики. Максимальная сумма кредита была увеличена с 6 000 000 рублей до 9 000 000 рублей. Но воспользоваться этим новым условием можно лишь в том случае, если жильё приобретается на первичном рынке, а его площадь превышает 60 м². Для всех остальных случаев сохраняется прежняя максимальная сумма кредита.
Есть и изменения, которые касаются всех льготных ипотечных программ. Так, нельзя будет одновременно взять ипотеку по нескольким программам господдержки. То есть заёмщик сможет воспользоваться предложением государства только один раз. Важно и то, что теперь банки учитывают созаёмщиков и поручителей при рассмотрении заявки. То есть, например, если супруги вместе взяли льготный кредит на приобретение недвижимости, то еще раз воспользоваться ипотекой с господдержкой не получится ни у одного из них. Исключение составляет только семейная ипотека при соблюдении вышеприведённых условий. При этом ранее взятые кредиты не принимаются в расчет, если они были получены до 01.01.2023. Кроме того, теперь граждане могут купить жилое помещение и в домах блокированной застройки посредством фонда развития территорий.

Условия выдачи заёмных средств льготным категориям граждан, конечно, ужесточились. Перед выбором льготной ипотечной программы учитывайте то, что второй раз, скорее всего, взять такой кредит не получится. Поэтому важно ответственно подойти к вопросу и рассмотреть все актуальные варианты, чтобы выбрать наиболее выгодный. Проанализируйте свою финансовую ситуацию и предложения разных банков, оцените, какие документы вы сможете предоставить в финансовую организацию для подтверждения права на льготу. Подайте заявку одновременно в несколько финансовых учреждений. Так вы повысите свои шансы на получение кредита.
Далее выберите оптимальные варианты тех организаций, от которых будет получено предварительное одобрение. Изучите все условия договора: процентную ставку, наличие штрафов и пени, сумму переплаты, возможность досрочного погашения займа, срок кредитования и другие нюансы. Проверьте, на каких условиях банк предлагает застраховать приобретаемую недвижимость и не подразумевает ли кредитный договор скрытых комиссий, например, за внесение платежей наличными.
Важно заранее подобрать на рынке недвижимости такой объект, который будет соответствовать всем требованиям ипотечной программы. При подаче заявки в банк вам нужно будет указать информацию о приобретаемом жилье. Финансовая организация будет оценивать не только документы, подтверждающие ваш доход и характеризующие вашу добропорядочность, но и будет проверять объект с точки зрения его ликвидности и соответствия условиям льготной ипотеки.
Подготовьте сумму, необходимую для внесения первоначального взноса, а также создайте финансовую подушку безопасности, которая позволит вам своевременно выполнять долговые обязательства даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств, например, при болезни или потере работы.
Если вы планируете внести в качестве части первоначального взноса материнский капитал или другую субсидию, заранее уточните в кредитной организации, позволителен ли такой шаг.
Спланируйте свой бюджет хотя бы на год вперёд. Так вы поймёте, «потянете» ли выплату кредита. Возможно, придётся пересмотреть свои пожелания к приобретаемому объекту. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, который есть на сайте практически любого банка, и рассчитайте предстоящие выплаты.