Ипотека на покупку земельного участка

Ипотечный кредит представляет собой особый вид целевого займа, который выдаётся финансовыми учреждениями для покупки недвижимости. Теоретически получить ипотеку может любой гражданин, достигший совершеннолетия и отвечающий требованиям банка. От оформления займов такого типа выигрывают все: финансовые учреждения получают выгоду от выплаты процентов по кредиту, а заёмщики могут начать пользоваться недвижимостью сразу после того, как оформят ипотечный договор.
Должник считается владельцем приобретённого объекта и может использовать его по своему усмотрению, но при этом покупка находится в обременении у банка. Это является для финансовой организации своеобразной гарантией того, что заёмные средства будут выплачены своевременно и в полном объёме. При наличии просрочек по кредиту банк имеет право подать на должника в суд и забрать у него залоговое имущество. Но такие ситуации нечасты. Как правило, заёмщики ответственно относятся к выплатам и заблаговременно оценивают свои финансовые возможности. Банки выдают ипотеку на следующие виды недвижимых объектов:
ü Жилая недвижимость (квартиры, комнаты, загородные дома).
ü Коммерческая недвижимость (офисы, склады, помещения свободного назначения и пр.).
ü Земельные участки.
В последние годы всё большую популярность среди населения приобретает загородное жильё. При этом далеко не все хотят покупать готовые дома. Люди желают строить будущее жильё по проекту, отвечающему их предпочтениям. Но для того, чтобы воздвигнуть собственный дом, нужно быть владельцем территории, на которой он будет размещаться. Может быть и такой вариант: человек хочет время от времени выезжать из города в сад или огород, где он будет отдыхать и наслаждаться единением с природой. Кроме того, предприниматели приобретают землю для ведения сельскохозяйственной деятельности. Если собственных средств для покупки нужного объекта недостаточно, то на помощь придёт ипотека на земельный участок.

Каждое финансовое учреждение имеет внутренние правила, в соответствии с которыми разрабатывает условия выдачи данного вида ипотеки. Прежде чем выбирать банк для получения кредита, ознакомьтесь с требованиями организации. Как правило, предлагаются два варианта:
·       Целевая ипотека на земельный участок. В этом случае залоговым имуществом становится непосредственно приобретаемый объект. Если банк готов выдать ипотеку такого типа, то земельный участок должен отвечать определённым требованиям. Предпочтение отдаётся локациям с хорошей экологией и транспортной развязкой, а также местам, пользующимся популярностью у населения.
·       Нецелевая ипотека на земельный участок. В этом случае кредит выдаётся для покупки земли, но в роли залогового имущества выступает уже имеющаяся у вас недвижимость.
Финансовые организации чаще одобряют заявки гражданам, которые намерены использовать приобретаемый участок для последующего строительства на нём дома для проживания, чем тем, кто хочет обустроить на территории только сад или огород.

Оформление ипотеки на земельный участок во многом соответствует стандартной процедуре. Различие лишь в пакете документов, который потребуется предоставить в банк, а также в выборе объекта недвижимости, который будет служить залогом по кредиту. Пошагово процесс выглядит следующим образом:
1.     Подберите банк, который предлагает наиболее выгодные для вас условия.
2.     Найдите участок, который будет одновременно соответствовать вашим потребностям и требованиям банка.
3.     Заполните анкету и подайте заявку на ипотеку для получения предварительного одобрения займа. При этом нужно будет предоставить необходимые документы или их копии.
4.     После получения одобрения предоставьте в банк оригиналы документов или их копии, заверенные надлежащим образом.
5.     Заключите договор, получите деньги от банка и зарегистрируйте право собственности.
Важно заранее обратить внимание на то, не запрещают ли условия договора строительство на земельном участке каких-либо зданий без согласия кредитора.
Кроме того, вам понадобится предоставить в финансовое учреждение не только стандартный пакет документов (паспорт, справка о доходах и т. д.), но и дополнительные. Ко второму типу относятся:
·       Документ о госрегистрации участка.
·       Оригинал кадастровой выписки на участок.
·       Выписка из ЕГРЮЛ на землю.
В отдельных случаях банки могут требовать от потенциальных заёмщиков и другие документы, позволяющие им оценить благонадёжность будущего должника.
На данный момент процентные ставки по кредитам на земельный участок достаточно высоки и превышают 10% годовых. Но существуют программы господдержки, которые позволяют гражданам приобрести землю на льготных условиях.

Правительство Российской Федерации заинтересовано в повышении уровня благосостояния граждан, а потому регулярно разрабатывает льготные программы, позволяющие населению приобрести недвижимость по ипотеке на выгодных условиях. Для покупки земельных участков также существует ряд субсидий или льгот, способствующих уменьшению ипотечной нагрузки. Конечно, большинство из них предназначено для приобретения территории с условием дальнейшего строительства на ней жилого дома. К таким программам относятся: господдержка 2020 (получить может любой совершеннолетний гражданин РФ), семейная ипотека (выдаётся семьям с детьми при соблюдении определённых условий), материнский капитал (можно использовать для покупки участка с домом), ипотека для IT-специалистов (позволяет приобрести дом земельным участком от застройщика) и т. д.
Особняком стоит Дальневосточная ипотека. Этот вид господдержки предназначена только для жителей Дальнего Востока в возрасте до 35 лет или для участников программы «Дальневосточный гектар», а также для тех, кто переехал в регион для службы в бюджетных организациях или в целях повышения трудовой мобильности. При этом участок в сельской местности можно приобрести не только для возведения на нём жилого дома, но и для организации личного подсобного хозяйства. Ипотечная ставка по данной программе не превышает 2% годовых.
Большой популярностью пользуется программа «сельская ипотека». Она предоставляется гражданам, желающим приобрести земельный участок с целью последующего строительства на нём жилого дома в городах, поселках, селах и деревнях с населением, не превышающим 30 000 человек. Нормы данной программы регламентируются Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 года №1567 с учётом изменений и дополнений, последнее из которых было зарегистрировано 09.09.2023 года.
Ознакомиться со списком населённых пунктов, которые попадают под действие программы, можно на официальном сайте Россельхозбанка. Процентная ставка по льготному кредиту не может быть выше 3%. Зачастую она ещё и ниже. Окончательная цифра зависит от населённого пункта, в котором вы покупаете объект, а также от финансового учреждения, выдающего заем. Первоначальный взнос стартует от 10%. При этом можно оформить кредит как на приобретение готового дома на первичном или вторичном рынке, так и на покупку земельного участка с целью дальнейшего строительства на нём жилой постройки своими силами или по договору подряда.
Если вы собираетесь приобретать земельный участок с целью последующего возведения на нём жилого дома, то рассмотрите действующие программы господдержки. Скорее всего, вы подходите под требования одной из них, а, значит, сможете существенно сэкономить деньги.

Как правило, банки предъявляют к заёмщикам, желающим приобрести земельный участок, более жёсткие требования, чем к тем, кто хочет купить уже готовый объект недвижимости. В случае возникновения форс-мажорной ситуации банку будет сложно продать залоговое имущество, а потому платёжеспособность и добросовестность должника проверяются более тщательно, чем обычно. В большинстве финансовых организаций при рассмотрении заявки на этот вид ипотечного кредитования учитывают следующие факторы:
·       Сумма первоначального взноса. Большим плюсом в вашу пользу будет, если вы готовы внести денежные средства больше минимальной границы. Оптимальным считается первый взнос в размере 25% от стоимости участка.
·       Возраст. Получить ипотеку может любой совершеннолетний гражданин, но предпочтение отдаётся заёмщикам в возрасте от 21 года.
·       Стабильный доход. Зарплата должна быть белой и превышать прожиточный минимум. Подтвердить этот факт необходимо документом по форме 2-НДФЛ.
·       Трудовой стаж. Банки настороженно относятся к заёмщикам, работающим менее 1 года.
·       Гражданство. Многие финансовые учреждения дают предпочтение гражданам РФ.
·       Кредитная история. Если вы уже пользовались кредитными продуктами и добросовестно выполняли взятые на себя обязательства, то это будет плюсом в вашу пользу.
Помимо вышеперечисленного, большим преимуществом будет наличие в собственности недвижимого имущества, которое вы сможете предоставить в залог банку на время выплаты кредита.
При оформлении земельной ипотеки не только заёмщик, но и приобретаемый объект должен соответствовать определённым требованиям. Основными из них являются:
·       На приобретаемой площади разрешено строительство жилых домов. Перечень таких участков регламентируется местными органами власти.
·       Месторасположение. Обычно приобретаемая земля должна располагаться на расстоянии не более 100 км от банка, который выдаёт ипотеку.
·       Участок не может быть частью природоохранной или резервной зоны, а также особо охраняемой территории.
·       Площадь участка. Как правило, оптимальный размер надела в глазах банка составляет от 6 до 50 соток.
·       Транспортная развязка. Дорога должна быть обустроена таким образом, чтобы обеспечивать круглогодичный доступ к участку.
Кроме того, территория должна пройти процедуру межевания. Только после этого она считается участком с определёнными границами, на который можно оформить ипотеку.

Считается, что люди в основном берут ипотеку для покупки готовых объектов недвижимости. Однако это не так. Зачастую кредитные средства предназначены для покупки жилья или коммерческого объекта на этапе строительства, а то и вовсе для приобретения земельных участков. В любом случае, если у вас недостаточно собственных средств для покупки желаемого объекта, преимущества ипотеки перед постепенным накоплением денег очевидны:
·       Вы можете начать пользоваться недвижимостью сразу после оформления договора.
·       При грамотном подходе к расчётам платежей ипотечный кредит не доставит вам существенных неудобств.
·       Вы можете существенно сэкономить на покупке жилья или участка благодаря использованию программы господдержки или государственных субсидий.
·       Ипотека не лишает вас права получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретённой недвижимости.
·       После выплаты кредита вы становитесь полноправным собственником имущества. Это лучше, чем арендовать жильё или тесниться в одной квартире с родственниками в ожидании лучших времён.
·       Ипотеку можно получить практически на любой выставленный на продажу объект недвижимости, находящийся на территории Российской Федерации.
Кроме того, ипотеку не так сложно оформить, как кажется со стороны. Вам потребуется небольшой пакет документов, которые вам пришлось бы собирать практически для любого другого кредита. При наличии льгот вам придётся документально подтвердить право на них. Процедура подачи заявки и оформления других бумаг максимально упрощена. Это можно сделать даже дистанционно, явившись банк лишь один раз непосредственно на подписание договора.