Ипотека, на что нужно обращать внимание

Говоря об ипотеке, люди обычно подразумевают кредит на покупку недвижимости, который выдаётся на особых условиях. При формировании процентной ставки учитывается не только политика банка, выдающего заём, ну и правила, установленные Центральным Банком РФ, а также социальные льготы, которыми может воспользоваться гражданин.
Существует несколько видов ипотеки, которые отличаются условиями получения кредита и его особенностями:
·       Последующая. В этом случае гражданин оформляет заём под залог объекта, который уже является таковым по другому кредиту. Если говорить простыми словами, то это наложение повторного обременения на имущество, которое уже заложено. При этом последующая ипотека может выдаваться как в том же в самом банке, так и в другом.
·       Квартирная. Кредит, подразумевающий залог приобретаемого объекта недвижимости до полной выплаты должником суммы займа и процентов по нему.
·       Траншевая. Такой кредит выдаётся заёмщику частями, обычно двумя. Он используется для приобретения жилья на первичном рынке. Удобства такого займа заключается в том, что банк начисляет проценты не на всю сумму, а отдельно на каждую её часть.
·       Долевая. В случае получения такого кредита долевая собственность на недвижимость делится между финансовой организацией и должником. Обычно применяется для покупки дорогостоящих объектов, когда заёмщик хочет получить дополнительные налоговые льготы.
·       Обратная. Этот финансовый механизм применяется по отношению к жилью, которым владеют пенсионеры. Он представляет собой заём под недвижимость, которая имеется у человека. Пенсионер заключает с банком договор, согласно которому после его смерти объект переходит во владение банка.
На данный момент самый популярному населению вариантом является квартирная ипотека. Её получение позволяет приобрести в рассрочку жильё, на которые у гражданина или семьи пока не хватает собственных наличных средств.

Взятие ипотеки актуально для любого человека, который хочет улучшить жилищные условия, но пока не имеет для этого соответствующей суммы наличными. Перед подачей заявки на получение кредита нужно проанализировать плюсы и минусы такого варианта, чтобы потом не пожалеть о принятом решении.
Достоинства ипотеки:
·       Улучшение жилищных условий. Если вы снимаете квартиру, то, по сути, вы просто выбрасываете деньги на ветер. При оформлении ипотечного займа вы будете ежемесячно платить банку примерно такую же сумму, зато после окончательного расчёта недвижимость станет вашей собственностью. Конечно, можно и накопить на квартиру, но жильё постоянно дорожает, а деньги подвержены инфляции и теряют свою ценность.
·       Экономия при применении социальных льгот. Некоторым категориям граждан банки готовы предоставлять условия со сниженными процентами. Кроме того, ряд лиц может получить субсидию от государства, позволяющую покрыть часть долга, например, материнский капитал.
·       Инструмент для инвестиций. Вы можете начать зарабатывать на собственной квартире уже в ближайшее время, например, сдавая её в аренду. Это позволит частично или полностью покрыть выплаты по ипотеке, зато в дальнейшем жильё останется у вас в собственности.
Недостатки ипотеки:
·       Большая переплата. Центральный Банк постоянно работает над снижением ипотечной ставки, но она всё ещё остаётся достаточно высокой. При покупке квартиры вам придётся переплатить примерно в два раза.
·       Долгосрочность. Ипотечные займы выдаются на 30, а то и на 50 лет. Всё это время вам придётся ежемесячно вносить платежи.
·       Стресс. Многим людям для своевременной выплаты кредита приходится отказываться от удовольствий. К тому же условия жизни могут измениться и, если ещё вчера вы могли спокойно позволить себе расстаться с определенной суммой, то завтра она может стать для вас существенной. Людей, взявших ипотеку, частенько мучает страх, что они утратят возможность выплачивать кредит, и банк заберёт себе квартиру.
·       Высокие требования к заёмщику. Подача заявки на ипотеку подразумевает достаточно объёмный пакет документов. Вам нужно будет официально подтвердить свой доход и подготовить другие бумаги, необходимые банку для принятия решения. Кроме того, процесс занимает немало времени и требует больших усилий.
Ипотека имеет свои плюсы и минусы. Перед тем как принять решение о её получении, проанализируйте свои возможности и решите, нужно ли это именно вам.

Ипотечные кредиты предоставляют практически все банки, действующие на территории Российской Федерации. Вы можете подать заявку на кредит посредством интернета или лично. Так же можно воспользоваться услугами профессионального посредника - Ипотечного брокера, который может взять на себя задачу в получении ипотеки для Вас.
В первом случае заполните анкету на официальном сайте финансового учреждения. Затем с вами свяжется сотрудник банка и проведёт беседу, после которой будет принято предварительное решение. Иногда кредиторы согласны получить сканы предоставляемых вами документов онлайн, но чаще всё-таки просят явиться в отделение с оригиналами бумаг.
Во втором случае вам нужно прийти с документами в банк и обратиться к ипотечному специалисту. Он проконсультирует вас по возможным условиям получения займа, проанализирует имеющиеся у вас документы и примет заявку.
Важно, что граждане имеют право обратиться с просьбой о выдаче ипотечного кредита одновременно в несколько банков. Это повышает шансы на получение займа.
Если вы приобретаете жильё на первичном рынке, то выбирайте аккредитованного застройщика. Это значит, что с ним уже работает ряд банков, которые потенциально готовы выдавать кредиты на квартиру в строящемся доме.
В третьем случае, при привлечении Ипотечного брокера, все процессы ложатся на его плечи, начиная от сбора документов и вплоть до самой ипотечной сделки в банке, чаще всего Вам нужно будет только один раз прети в банк для подписания кредитного договора по ипотеки, в практике ипотечные брокеры совместно с банками научились проводить полностью дистанционные сделки по выдачи ипотечных кредитов. Участие профессионального участника рынка кредитования "Ипотечного брокера" повышает вероятность одобрения ипотеки, чем при самостоятельном обращении.

Некоторые банки могут выдать ипотеку по двум документам. Одним из них обязательно является паспорт гражданина Российской Федерации. Вторым документом могут быть водительские права, заграничный паспорт, СНИЛС и другие удостоверения. Кроме того, в обязательном порядке нужно заполнить заявку в установленной банком форме.
Скорее всего, финансовая организация запросит от вас и другие бумаги. Это могут быть:
·       Свидетельство о заключении брака или разводе.
·       Копия трудовой книжки.
·       Справка о доходах и копия трудового договора.
·       Копии свидетельств о рождении детей.
·       Документы о получении образования.
·       Копия военного билета для военнообязанных граждан.
В каждом банке действуют свои правила, которые влияют на одобрение заявки. Вам нужно быть готовым к тому, что финансовая организация может запросить и другие документы. В случае получения вами субсидии от государства, придётся подтвердить и этот факт.

При оформлении договора обязательно обратите внимание на следующие пункты:
·       Обязательство должника перед финансовой организацией. Например, есть ли возможность отсрочить платёж при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
·       Порядок досрочного погашения займа. Не все банки предоставляют такую возможность. Внимательно изучите правила, которые регламентируют данный процесс.
·       Возможность изменения условий договора в одностороннем порядке. Например, банк может оставить за собой право повысить процентную ставку, если экономическая ситуация в стране изменится.
·       Порядок расторжения договора досрочно. Посмотрите, на каких условиях вы можете прекратить действие соглашения, а также что должно послужить основанием для этого со стороны финансовой организации.
·       Особенности процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей. Выбирайте ту, которая подходит именно вам с учётом существующей экономической ситуации.
·       Взимает ли банк комиссию за свои отдельные действия. Это могут быть выплаты за действия, связанные с рассмотрением заявки, за страхование гражданина (причём в случае отказа от страховки банки часто повышают ставку), наличие штрафов при просрочке выплат.
·       Возможность оформления кредитных каникул или продления договора. Дополнительно изучите, при каких условиях это возможно.
·       График платежей и возможность его изменения. Жизненные обстоятельства могут поменяться, что послужит предпосылкой для необходимости смены даты внесения взносов.
·       Предмет залога. В случае с ипотекой это должна быть недвижимость, которая покупается с применением данного кредита, и ничего больше.
·       Ограничения, которые банк накладывает на объект недвижимости до погашения долга. Например, иногда нельзя сдавать ипотечную квартиру в аренду или оформить в ней прописку на лиц, не являющихся заёмщиками.
Перед окончательным подписанием договора ещё раз проверьте сумму займа, его срок и размер процентов, которые вам придётся выплатить. Кроме того, банк предоставляет заёмщику чёткий график платежей на отдельном листе, заверенный надлежащим образом. Прочитайте весь договор полностью или покажите его опытному юристу. Человек, далёкий от финансовой сферы, не всегда может объективно оценить обозначенные в соглашении условия.

Порой при оформлении ипотеки заёмщики совершают ошибки, из-за чего получают заём на невыгодных условиях. Такая ситуация в дальнейшем может привести к просрочкам и потере квартиры. Что же нужно учесть, чтобы не допустить их?
·       Сравните условия разных банков. Воспользуйтесь специальным сервисом в интернете или проверьте финансовые организации лично. Часто заёмщики доверяют банку, через который получают зарплату, и не обращают внимания на другие предложения, а потом разочаровываются.
·       Заранее проанализируйте свой бюджет. Попробуйте такой тест: хотя бы в течение 6 месяцев откладывайте от зарплаты сумму, которую вы выплачивали бы за ипотеку. Это проверка позволит вам понять, готовы ли вы относительно безболезненно тратить средства на взносы за жильё.
·       Проанализируйте расходы, связанные с получением кредита. Вам нужно будет подготовить сумму не только на первоначальный взнос, но и на страхование, оценку объекта и другие комиссии. Важно, что, например, оплата банку процесса оценки квартиры не гарантирует получения ипотеки. В случае отказа в кредите эти средства вы вернуть не сможете.
·       Ознакомьтесь с условиями досрочного погашения кредита. Каждый банк имеет собственные правила. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, то проанализируйте предложения разных финансовых организаций. Возможно, тот банк, с которым вы планируете сотрудничать, не предоставляет данную услугу или предоставляет её на крайне невыгодных условиях.
·       Обратите внимание на ограничения. Пока вы не выплатите весь кредит, квартира является собственностью банка. Например, финансовая организация может запретить заёмщику сдавать ипотечную недвижимость в аренду другим лицам. Если вы планируете использовать квартиру для сдачи и выплачивать взносы из получаемых от этого средств, то могут возникнуть проблемы.
Заранее проанализируйте все нюансы, чтобы получить ипотеку на максимально выгодных условиях.

Ипотека имеет ряд плюсов и минусов, но всё-таки остаётся самым доступным для большинства граждан способом улучшить свои жилищные условия. Если вы пока не имеете средств для покупки квартиры за наличный расчёт, то обратите внимание на предложения банков. Для удобства их сравнения на данный момент существует множество онлайн-сервисов. Проанализируйте субсидии, которые предлагает гражданам государство: возможно, вы сможете воспользоваться какой-либо из них.
Кроме того, банки предлагают различные условия по процентной ставке, необходимой сумме первоначального взноса, досрочного погашению кредита и т. д. Выбирайте то, что оптимально подходит именно к вашей ситуации.
Очевидно, что ипотека намного выгоднее, чем аренда жилплощади, ведь в этом случае после окончания расчётов у вас в собственности будет объект недвижимости, который вы сможете перепродать или сдавать в аренду.