Ипотека и страхи с ней связанные, чего боятся люди и почему не берут ипотеку

Люди берут ипотечный кредит, для того чтобы улучшить свои текущие жилищные условия или для того, чтобы сделать выгодную инвестицию. Многие представители молодого поколения живут на съёмных квартирах и мечтают обзавестись собственным жильём.
Если накопленных средств на приобретение жилья не хватает, то единственной возможностью купить квартиру становится оформление ипотеки. При таком типе кредитования объект недвижимости будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не рассчитаетесь с финансовой организацией. Ипотека имеет свои плюсы и минусы, которые необходимо тщательно проанализировать перед принятием окончательного решения.
Достоинства ипотеки:
·       Возможность приобрести жильё и решить квартирный вопрос. Наверное, это главный плюс ипотечного кредитования. Арендуя жильё, вы за несколько лет заплатите ту же сумму, которую могли бы потратить на погашение ипотеки, но при этом у вас так и не появится собственного жилья. Кроме того, квартиры постоянно дорожают, поэтому копить на приобретение объекта недвижимости зачастую бессмысленно.
·       Возможность зафиксировать цену на квартиру. Цены постоянно растут в соответствии с изменяющейся экономической ситуацией. То, что в настоящее время можно купить на 100 рублей, через 5 лет уже будет стоить 1000 рублей, а вы так и будете продолжать выплачивать фиксированный взнос в соответствии с изначально установленной стоимостью квартиры. График платежей, где прописана сумма, которую вы должны ежемесячно отдавать банку, является фиксированным документом и не подлежит изменению без согласия сторон.
·       Инвестирование. Приобретение собственного жилья даёт вам возможность получать пассивный доход от сдачи квартиры в аренду. Кроме того, с каждым годом квартиры только растут в цене. Вы всегда сможете перепродать жильё с выгодой, даже в том случае, если кредит будет выплачен не до конца.
·       Экономия средств. Для многих категорий граждан предусмотрены программы господдержки, позволяющие получить ипотеку на льготных условиях. Это субсидии от государства, снижение процентной ставки за счёт бюджетных средств, а также возможность получить жильё бесплатно за счёт выплат из казны (военная ипотека).
На данный момент ипотека является фактически единственным способом в короткие сроки приобрести собственное жильё при отсутствии собственных накоплений. Но, как и всё на этом свете, данный тип кредитования имеет не только преимущества, но и недостатки:
·       Существенная переплата банку. Ставки по ипотечному кредиту в России являются достаточно высокими. Государство ежегодно стимулирует банки к снижению стоимости ипотеки, но, даже при учёте мер господдержки, за несколько лет переплата за квартиру может составить более 100%. Несмотря на это, взять ипотечный кредит выгоднее, чем арендовать жильё.
·       Долгосрочность. Ипотеку редко берут на срок менее 10 лет. Обычно люди выбирают кредитование на 20 или 30 лет. Каждый месяц в течение этого периода придётся отдавать банку установленную сумму, с чем готов мириться не каждый.
·       Психологический дискомфорт. Если человек неверно рассчитал бюджет, то для своевременного осуществления выплат финансовому учреждению ему придётся экономить на своих желаниях.
·       Вероятность остаться без квартиры и без денег. Если жизненные обстоятельства заёмщика меняются, то в большинстве случаев банки идут навстречу и стремятся решить вопрос таким образом, чтобы человек продолжал выплачивать кредит. Финансовые учреждения предлагают должникам оформить ипотечные каникулы, провести реструктуризацию долга или рефинансирование. К сожалению, это возможно не всегда. В случае злостного уклонения от выплаты кредита банк имеет право забрать недвижимость.
·       Сложная процедура оформления. Для одобрения заявки на ипотеку придётся собрать достаточно большой пакет документов и пройти банковскую проверку. Сделать процедуру более простой и легкой поможет ипотечный брокер. Такой специалист возьмёт на себя большую часть работы по формированию пакета документов, а также будет вести диалог с банками.
Несмотря на имеющиеся недостатки, ипотека по-прежнему остаётся привлекательным банковским продуктом для населения, ведь она позволяет обзавестись собственным жильём. Перед оформлением кредита нужно взвесить все плюсы и минусы, проанализировать свою финансовую ситуацию, а также риски, которые могут иметь место.

При оформлении ипотеки существует ряд рисков, как для кредитора, так и для заёмщика. Кажется, что должник больше рискует в данной ситуации, но это не так. Банки тоже подвержены влиянию негативных факторов, в основном обусловленных большой продолжительностью ипотечного займа. Для кредиторов есть следующие варианты ипотечных рисков:
·       Кредитный. Если заёмщик утратит возможность выплачивать ипотеку, то придётся продавать объект недвижимости с торгов намного ниже рыночной стоимости. В этом случае финансовое учреждение несёт убытки.
·       Процентный. Данный риск зависит от инфляции, срока кредитования, а также от изменений рыночных процентных ставок. Может получиться так, что доход от выдачи займа будет намного ниже, чем планировалось при заключении договора.
·       Рыночный. Возникает в том случае, если стоимость недвижимости резко падает.
·       Имущественный. Наступает в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. В случае если жильё будет разрушено в результате стихийных бедствий, клиент, скорее всего, откажется продолжать выплачивать ипотеку. Такое имущество вряд ли удастся продать с торгов, а потому возможны два варианта: либо на баланс банка поступит неликвидный объект, либо будут иметь место долгие тяжбы со страховой компанией.
·       Законодательный. Правительство постоянно разрабатывает новые законы, которые направлены на то, чтобы обеспечить жильём как можно большее количество граждан. Это сказывается на процентных ставках, размере первоначального взноса, правилах взаимодействия с должником в случае отсутствия выплат его стороны и т. д.
·       Досрочное погашение. Такой вариант развития событий существенно уменьшает прибыль банка, а потому финансовое учреждение стремятся минимизировать данный риск при помощи различных санкций. Опять же, наличие штрафа за досрочное погашение снижает у людей желание оформлять ипотеку.
·       Риск ликвидности. Он может быть связан со всеми вышеперечисленными факторами, а также с изменением курса валюты, в которой оформлен кредит.
Для заёмщиков существует ряд рисков, которые во многом перекликаются с указанными выше. Приобретатель недвижимости также боится резкого падения её стоимости, повреждения или уничтожения в результате стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств. Кроме того, для должника существуют следующие риски:
·       Рост курса валюты. Особенно этот риск актуален в том случае, если ипотека оформляется в иностранной валюте.
·       Потеря или снижение доходов. Жизненные обстоятельства постоянно меняются. Человек может потерять работу или сменить свою должность на другую с меньшей зарплатой.
·       Болезнь или полная утрата трудоспособности. Многие граждане работают неофициально, а, значит, в случае проблем со здоровьем или утраты трудоспособности они не получат от работодателя никакой компенсации. Даже если человек оформлен на работу в соответствии с ТК РФ, выплаты по указанным причинам будут намного меньше, чем зарплата при осуществлении рабочей деятельности.
Очевидно, что существующие риски нужно минимизировать. Основным способом для этого является оформление соответствующей страховки. Кроме того, появление форс-мажорных обстоятельств всё-таки является маловероятным событием. Тем не менее многие граждане до сих пор с опаской относятся к ипотечному кредитованию. Разберёмся с тем, почему это происходит.

Топ-3 страхов, связанных с ипотекой:
·       «Непонятно, каким будет мой доход через 5 или 10 лет, и смогу ли я выплачивать кредит». Многие ипотечные кредиты берутся на большой срок до 20 лет и более. Однако люди стремятся выплатить задолженность как можно быстрее, поэтому около половины заёмщиков гасят ипотеку уже в первые 10 лет. При возникновении чрезвычайной ситуации, связанной с проблемами со здоровьем или утратой дееспособности заёмщика, гарантом послужит личное страхование жизни и здоровья. Чтобы минимизировать риски, связанные со снижением дохода, заранее проанализируйте свою финансовую ситуацию и рассмотрите варианты дополнительных источников получения финансовых средств при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Кроме того, если должник потеряет работу или его доход существенно снизится, банк предложит несколько вариантов для нейтрализации негативных последствий. Это могут быть ипотечные каникулы, рефинансирование или реструктуризация.
·       «Мне не удастся получить ипотеку, потому что у меня плохая кредитная история». На самом деле у каждого банка существуют свои правила оценки добросовестности заёмщика. Даже если вам уже отказывали в кредите, то, возможно, другое финансовое учреждение посмотрит на вашу ситуацию более лояльно. Озаботьтесь тем, чтобы на момент подача заявки у вас не было задолженности перед банками.
·       «Мой кредитный договор могут перепродать другой организации, и мне придётся платить больше». Банк на самом деле может продать ваш кредит другому учреждению, но при этом подписанный сторонами договор сохраняет свою юридическую силу. Первоначальные условия не подлежат изменению. В ряде случаев уступка кредита может даже сопровождаться получением выгоды для должника, например, в результате появления возможности дистанционного внесения выплат.
Помимо этого, у людей существуют и другие страхи, которые вынуждают многих годами снимать квартиру или жить с родственниками. К основным из них относятся:
·       «Могут возникнуть претензии на недвижимость со стороны третьих лиц» (при покупке вторичной недвижимости). В этом случае поможет титульное страхование.
·       «Оформить ипотеку сложно и дорого». На самом деле финансовые учреждения уже адаптировались к такому виду займов. Оформление ипотеки занимает несколько дней. Её условия обычно являются понятными и прозрачными. Вам заранее рассчитают размеры ежемесячного взноса, чтобы вы могли проанализировать, справитесь ли с выплатами. Пакет документов небольшой и обычно включает в себя несколько основных бумаг, таких как паспорт, СНИЛС и справка о доходах. Кроме того, вы можете одновременно подать заявку в несколько банков и выбрать тот, который предлагает наиболее выгодные условия. Дополнительные расходы по сделке также имеют место, но не являются чрезмерно высокими. Менеджеры банка проконсультируют вас по их стоимости, а также по цене оформления страховки.
·       «Оформление кредита потребует моего личного присутствия на всех этапах, что отнимет много времени». На самом деле заявку на ипотеку можно подать и дистанционно, а после её одобрения лишь приехать в банк для предоставления оригинала документов и подписания договора. Подать заявление на регистрацию сделки в Росреестре также можно удаленно.
·       «Правительство предлагает льготные программы только для многодетных семей или госслужащих». На данный момент перечень программ господдержки при приобретении жилья довольно широк. Есть варианты, основным условием для использования которых является гражданство РФ и приобретение жилья на первичном рынке, а больше никаких требований к заёмщику и не предъявляется. Вам нужно лишь заранее проанализировать свою ситуацию и выбрать оптимальную льготную программу, а затем подать на неё заявку.
·       «Я не смогу переехать в другое место, пока не выплачу ипотеку». На самом деле квартиру с «ипотечным хвостом» довольно-таки легко продать, даже если у покупателя тоже оформлена ипотека. Кроме того, вы можете сдавать своё жильё в аренду, что поможет вам покрыть часть выплат и в результате сохранить квартиру в собственности.

Перед тем, как подавать заявку на оформление ипотечного кредита, оцените свою финансовую ситуацию. Подумайте о том, как вы сможете выплачивать заём, если ваши личные, трудовые или семейные обстоятельства изменятся. Проанализируйте, что выгоднее для вас в текущей ситуации: копить на жильё, ежемесячно откладывая деньги, или приобрести его в кредит. Проведите финансовые расчёты, которые подтвердят ваши выводы. Отдельное время отведите рассмотрению существующих рисков и вариантам их минимизации.

Как было сказано выше, большинство существующих для ипотечников рисков можно нейтрализовать при помощи оформления надлежащей страховки. От потери работы никто не застрахован, но и в этом случае существует ряд программ, позволяющих должнику преодолеть временные трудности. Вам точно стоит задуматься об оформлении ипотеки, если:
• Вы снимаете жильё.
• Вы хотите улучшить жилищные условия.
• Вы желаете переехать в собственную квартиру в ближайшее время.
• Вы хотите приобрести жильё на первичном рынке.
• Вы подходите под одну из льготных ипотечных программ.
Ипотека выгодна тем, что она позволяет купить квартиру здесь и сейчас. Да, переплата будет существенной, но в результате ежегодной инфляции выплаты по кредиту будут становиться для вас всё менее ощутимыми. После погашения кредита у вас в собственности будет квартира, которую всегда можно выгодно перепродать или сдать в аренду.