Что такое кредитная история

Кредитная история - это хранящиеся в специализированных организациях данные о выплате гражданином или какой-либо компанией своих долгов. Можно сказать, что КИ представляет собой досье на потенциального заёмщика. В ней указано, в какой кредитной организации была получена ссуда, насколько добросовестно и своевременно она выплачивалась, а также то, сколько долгов имеет физическое или юридическое лицо на данный момент. В данной карточке указывается и другая информация:
·       Данные о том, кто интересовался кредитной историей гражданина или организации.
·       Общие сведения о физическом или юридическом лице.
·       Данные о заявках, которые поступали на кредитование, и о решениях по ним.
В любую кредитную историю входят четыре обязательные части:
·       Титульная. Здесь указаны общие сведения о субъекте, который претендует на кредит. Оформление этого раздела зависит от того, кто хочет получить ссуду - физическое или юридическое лицо.
·       Основная. В этом разделе располагаются данные о ссудах, которые имеются у потенциального заёмщика в настоящий момент, а также о действующих взысканиях по судебным решениям. Вся эта информация учитывается в расчёте кредитного рейтинга (скорингового балла), но обычно подход банков к оценке платёжеспособности заёмщика индивидуален в каждом случае, поэтому кредитные организации учитывают только те параметры, которые для них важны.
·       Информационная. В данной части видны заявки потенциального должника на кредитование и принятые по ним решения.
·       Закрытая. Ознакомиться с этим разделом может только сам заёмщик. В этой части указано, кто интересовался его КИ, и от какой организации поступали данные в досье.
На основании анализа выше представленных разделов кредитное учреждение принимает решение о выдаче кредита.
В 2004 году Правительство РФ приняло закон о кредитных историях. Именно это время считается периодом зарождения инфраструктурного института КИ. В 2005 году было организовано НБКИ - национальное бюро кредитных историй. Оно продолжает свою деятельность по сей день. Деятельность учреждения направлена на решение задач кредитного рынка. Банковские организации активно пользуются поступающей из НБКИ информацией для оценки платёжеспособности потенциальных заёмщиков. Бюро старается соответствовать современным тенденциям и постоянно развивается в соответствии с потребностями учреждений и кредитополучателей. Создание института связано с формированием новых кредитных программ и общим развитием банковского дела в России. Постоянно растущее количество заявок на получение ссуды и большое число недобросовестных должников вынудило задуматься о том, как снизить риски для банков, чтобы увеличить их доверие к заёмщикам.
Важно, что кредитная история может быть и у гражданина, который никогда не пользовался банковскими судами. К примеру, созаёмщик по займу также обладает КИ. Сведения о кредитах, в которых человек выступал поручителем, становятся частью его досье.

Кредитная история изначально создавалась для того, чтобы банки могли оценить добросовестность потенциального должника. Она помогает финансовому учреждению быстро понять, какие долговые обязательства на данный момент существуют у клиента, и как он относился к выплате предыдущих займов. Важно понимать, что данные кредитной истории интересны не только потенциальным кредиторам, но и другим учреждениям, с которыми гражданина связывают какие-либо обязательства. Например:
·       Место трудоустройства. Любой работодатель хочет, чтобы его подчинённый умел распределять свои ресурсы и выполнял принятые на себя обязательства. По большей части проверке подвергаются сотрудники, занимающую ответственную должность и входящие в руководящий состав. Кроме того, анализ КИ позволяет работодателю выяснить, склонен ли соискатель на вакантное место к совершению мошеннических действий. Если у гражданина большое количество невыплаченных кредитов, да ещё и с просрочками, это может возбудить подозрение в том, что он попытается исправить ситуацию незаконными методами. Особенно проверка КИ актуальна для работников финансовых организаций.
·       Страховая компания. Данные учреждения запрашивают кредитную историю с целью анализа текущей финансовой ситуации клиента, а также для минимизации риска мошенничества со страховкой.
·       Учреждение, предоставляющее в аренду транспорт или дорогостоящую технику. Эти компании хотят заранее понять, стоит ли заключать договор с потенциальным арендатором. КИ позволяет сделать вывод о том, является ли физическое или юридическое лицо добросовестным в отношении используемого имущества и оплаты расходов.
Но информация из БКИ важна не только для кредиторов или других сторонних лиц, но и для самого заёмщика по следующим причинам:
·       Кредитополучатель получает возможность оценить шансы на одобрение ссуды и найти для себя наиболее выгодные условия.
·       Можно убедиться в том, что актуальные данные своевременно и безошибочно вносятся в базу. Это позволяет избежать проблем в дальнейшем.
·       Посмотреть, почему банки отказывают в кредите. Финансовое учреждение обращает внимание на скоринговый балл заёмщика. Кроме того, банк сообщает в бюро о причине отказа. Увидеть эти данные можно в КИ.
Стоит время от времени проверять свою кредитную историю. Бесплатно сделать это можно два раза в год. На данный момент на территории РФ действуют семь БКИ, и вы можете воспользоваться данной услугой в каждом из них.

Данные в кредитную историю вносят различные государственные и частные учреждения. Это могут быть микрофинансовые организации, страховые компании, суды и пр. Но чаще всего источником информации о потенциальном должнике выступают банки.
Формирование КИ начинается с того момента, когда физическое или юридическое лицо подаёт заявку на получение займа, либо выступает поручителем по чужому кредиту. Даже если после погашения ссуды должник больше не будет пользоваться заёмными средствами, его досье будет храниться в бюро в течение 10 лет. Уничтожено оно будет только в том случае, если на протяжении данного периода кредитополучатель не будет совершать подобных операций, то есть не будет выступать созаёмщиком, подавать заявку на ссуду и брать заем. Важно и не иметь долгов перед бюджетными организациями, которые были бы взысканы через суд.
Перед принятием заявки банк обязательно возьмёт с потенциального должника письменное согласие о добавлении информации в КИ. Важно то, что отказ в подписании данной бумаги может послужить (и, скорее всего, послужит) поводом для принятия отрицательного решения по запросу заёмных средств. Порой финансовое учреждение может попросить подписать такой документ и при оформлении зарплатной или дебетовой карточки. Это нужно банку для того, чтобы понимать, можно ли в будущем предлагать клиенту ссуды. Зато в этом случае отказ от подписания бумаги не может служить причиной для отказа в выдаче не кредитной карты.
Когда человек заполняет анкету на получение ссуды, данная информация отправляется в БКИ в течение пяти рабочих дней. Если кредитор согласится выдать заем, то он автоматически принимает на себя обязательства обновлять эту информацию не реже, чем раз в 2 недели.

Все данные о КИ хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас существует несколько таких компаний. Кредитные организации вправе сами выбирать, в какие из них предоставлять информацию. Самыми крупными бюро считаются ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
Бюро кредитных историй предоставляют информацию частным лицам и организациям только в том случае, если у тех есть письменное согласие клиента на данную операцию. Но в некоторых случаях данные могут выдать и без этой бумаги. Такое происходит, например, если информацию запрашивают сотрудники ФССП или центрального банка, нотариусы или финансовый управляющий (если вы находитесь на стадии банкротства). Бюро кредитных историй не следит за верностью поступающих данных, но может их исправить в случае обнаружения ошибки и ее доказуемости. Именно поэтому так важно время от времени проверять свою кредитную историю и отслеживать актуальность имеющейся там информации.
Чтобы получить необходимые данные, необходимо обратиться в одно из действующих БКИ или во все сразу. Это можно сделать через официальный сайт Центрального Банка России, через портал Госуслуг или при личном обращении в любое банковское учреждение или бюро. Каждый гражданин России имеет право два раза в год бесплатно получить информацию о своей кредитной истории в любом БКИ.

Если говорить простыми словами, то скоринговый балл является частью системы оценки кредитных рисков, основанной на информации кредитного досье. Он чаще всего представляет собой трёхзначное число, но разные БКИ используют разные шкалы.
Баллы заёмщику присваиваются в соответствии с ответами на вопросы анкеты, разработанной андеррайтерами. Эти люди являются специалистами по оценке кредитоспособности. Система автоматически проводит анализ имеющихся в ней данных, например, об истории выплат или о сумме предыдущих кредитов, а затем присваивает потенциальному должнику определённый балл. При этом, чем выше оценка, тем выше шансы на одобрение заявки.
В НБКИ используется система от 300 до 850 баллов. Всех заёмщиков делят на определённые группы в соответствии с количеством набранных в результате анализа анкеты очков. Например, людям с результатом до 500 баллов серьёзный банк вряд ли выдаст заём, а тем, чей результат превышает 690 баллов, может предложить более выгодные условия, чем остальным.
Узнать свой скоринговый балл также можно в личном кабинете БКИ. Важно следить за тем, чтобы он был высоким, ведь в случае необходимости получения заёмных средств именно этому показателю банки уделяют больше всего внимания.