Что нужно знать при оформлении кредита

Кредит - это официально оформленное финансовое обязательство перед банком. Пользование заёмными средствами предполагает внесение ежемесячных платежей, а зачастую - ещё и выплату процентов по долгу. Несмотря на то, что переплата по кредиту порой бывает весьма существенной, данный банковский продукт пользуется высоким спросом у россиян. Часто люди не имеют собственных средств для удовлетворения потребностей и желаний. Так для чего же население чаще всего берёт кредит?
·       Приобретение жилья. Ипотека является одним из самых распространённых видов кредитования при покупке квартиры, комнаты или частного дома. Недвижимость стоит достаточно дорого, и далеко не все имеют собственные средства, чтобы сразу полностью оплатить стоимость приобретаемого объекта. Ипотека является выгодным вариантом, позволяющим быстро улучшить жилищные условия и почувствовать себя хозяином в доме. Приятно бонусом является и то, что на данный момент в стране действует множество льготных ипотечных программ, которые позволяют воспользоваться ссудой по сниженной ставке.
·       Ремонт квартиры. Затевая такое масштабное мероприятие, которое требует много сил и времени, люди стремятся сразу выбрать самое лучшее, ведь в большинстве домов интерьер не обновляется по нескольку лет. Поэтому имеет смысл приобрести качественные стройматериалы и создать в жилище тот дизайн, который будет радовать глаз. Инструменты и услуги мастеров нынче недешевы. Даже если вы тщательно рассчитали и подготовили необходимую сумму, делаете ремонт самостоятельно, а инструмент берёте напрокат - всё равно в процессе преобразований легко можно выйти за рамки бюджета.
·       Строительство частного дома. Здесь дело обстоит ещё сложнее, чем с ремонтом. При постройке дома люди понимают, что будут жить в нём не один десяток лет. Необходимо уделить внимание каждому из этапов строительства, выбрать качественные материалы и оплатить труд квалифицированных работников. Как правило, в ходе процесса обнаруживается множество нюансов, которые не были учтены в начале. Стенам требуется дополнительная пропитка, заливка фундамента предполагает дополнительные вложения и так далее. Конечно, потребуются деньги и на внутреннее декорирование дома. Часто на это не хватает накопленных средств, либо домовладелец выходит за рамки предусмотренного бюджета.
·       Покупка автомобиля. Большинство российских автомобилей куплено в кредит. Люди хотят сразу начать пользоваться транспортным средством, а не ждать, пока машина подорожает из-за инфляции. Кроме того, многим автомобиль нужен для работы или решения бытовых вопросов. К тому же в России действуют льготные государственные программы. «Семейный автомобиль» позволяет получить из бюджета субсидию в размере 10%, которую можно потратить на первоначальный взнос по кредиту. «Первый автомобиль» даёт 20% скидку водителям-новичкам. Всё это становится доводами в пользу того, чтобы взять недостающую для покупки сумму в банке.
·       Покупка бытовой техники и электроники. Чаще всего люди покупают в кредит дорогостоящие новые телефоны и крупную технику. Предположим, что вы переехали в новую квартиру, которую купили на собственные средства. Денег на ремонт и мебель вам хватило, а вот на оборудование уже почти не осталось. Тут появляется два пути: купить в магазине что-то очень дешёвое или вообще приобрести бывшую в употреблении технику, либо взять кредит. В большинстве случаев люди отдают предпочтение второму варианту, ведь техника приобретается не на один год.
·       Организация отдыха. Население берёт кредиты как для поездок в зарубежные страны, так и для путешествий по России. Сам тур, как правило, стоит недешево, да и в процессе отдыха хочется побаловать себя развлечениями, попробовать аутентичную пищу и попросту ни в чём себе не отказывать.
·       Медицинские услуги. Если говорить о кредитах на лечение, то чаще всего россияне берут заёмные средства для оплаты стоматологических услуг. Но и другие направления медицинского обслуживания порой требуют серьёзных вложений. Далеко не все услуги оказываются бесплатно, а лекарства подчас являются дорогостоящими, и их покупка не вписывается в рамки семейного бюджета.
·       Получение образования. Такие кредиты берут как родители абитуриентов, так и сами студенты. Если человек получает образование в ВУЗе, и банк выдаёт на это целевой кредит, то, согласно указу Президента, ставка не может превышать 3%. Помимо получения высшего образования, котируются и другие направления данной сферы. Курсы повышения квалификации, прохождение онлайн-обучения, участие в вебинарах и другие пути получения знаний также требует вложений.
Люди берут кредиты потому, что хотят оперативно решить существующие потребности. Крупную сумму не всегда можно занять у родственников или друзей. Кроме того, некоторым людям психологически проще ежемесячно относить банк небольшую сумму, нежели делать накопления.

В каждом банке существуют свои правила оценки потенциального должника. Есть стандартные требования к заёмщику, которые едины во всех банках, независимо от размера и цели кредита. Это:
·       Наличие документов, подтверждающих личность. Российские банки отдают предпочтение гражданам своей страны, особенно когда дело касается выдачи в долг крупной суммы.
·       Подходящий возраст. В большинстве банков действуют возрастные рамки на получение кредита, обычно в пределах от 18 до 70 лет.
·       Официальное трудоустройство. Вам нужно будет предоставить справку от работодателя, сколько времени и в какой должности вы трудитесь в компании. Если вы являетесь самозанятым или индивидуальным предпринимателем, то нужно будет принести в банк документы о постановке на учёт в налоговом органе.
·       Наличие постоянного дохода. Если вы трудоустроены официально в какой-либо организации, то справку о заработной плате можно получить в бухгалтерии. Предпринимателям и самозанятым придётся предоставить в банк налоговую отчётность за определённый период и другие документы, подтверждающие поступление средств.
Это перечень лишь основных требований к кредитополучателю. Банк может запросить и другие документы, например, бумаги, подтверждающие семейное положение или наличие образования. Часто финансовые организации интересует, если у вас собственности какое-либо ценное имущество и располагаете ли вы дополнительным доходом.
Немалое значение имеет и долговая нагрузка. Если у вас уже есть действующие кредиты, банк учтёт их и соотнесёт с вашим доходом. Считается, что кредитная нагрузка не может превышать 50% от заработка заемщика.
Требования зависят от конкретного учреждения и реализуются в индивидуальном порядке в отношении каждого кредитополучателя.

Большая часть российского населения далека от финансовой сферы. Гражданам сложно самостоятельно разобраться во всех нюансах договора. Очевидно, что нужно тщательно изучить каждый пункт соглашения. На что же стоит особенно обратить внимание?
·       Основные условия. Данное понятие включает в себя размер заёмных средств, сроки и порядок их выдачи кредитополучателю, сроки и порядок возврата долга, размер процентов и порядок их уплаты.
·       Данные кредитора и заёмщика. Внимательно проверьте реквизиты банка и свои паспортные данные. Если вы берёте целевой кредит, то ознакомьтесь с характеристиками приобретаемого объекта, указанными в договоре.
·       Предмет договора. Это особенно актуально в том случае, если вы приобретаете имущество, за которое впоследствии планируете получить налоговый вычет. Например, если вы берёте ипотечный заем или автокредит. Но даже если ссуда является нецелевой, то банк должен прописать данное обстоятельство в договоре. В противном случае вас могут ждать штрафы или требование о досрочном возврате средств.
·       Нюансы выдачи денег. Здесь есть множество вариантов. Вы можете получить деньги через кассу банка, на расчётный счёт, в виде кредитной карты и другими способами. Например, при оформлении ипотеки средства сразу зачисляются продавцу недвижимости. Помимо способа получения, в договоре должен быть прописан период, в течение которого заёмщик может забрать деньги.
·       График погашения. Финансовое учреждение обязано предоставить вам информацию по всем предстоящим выплатам. Данный документ должен включать в себя дату погашения кредита, размер основного долга, размер процентов, размер ежемесячного платежа, информацию о стоимости дополнительных услуг, а также общую сумму всех выплат по каждому пункту.
·       Способ начисления процентов. Банки при выдаче займа применяют два основных вида формирования процентной надбавки: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае долг погашается равными суммами на протяжении всего срока кредита. При этом часть вносимых средств идёт в счёт уплаты основного долга, а часть – в счёт уплаты процентов. При втором варианте используется специальная формула. Ежемесячная сумма платежа также одинаковая, но в первые месяцы взносы кредитополучателя тратятся в основном на погашение процентов.
·       Порядок выплаты долга. Здесь есть ряд вариантов. Вы можете вносить ежемесячные платежи в виде наличных средств, посредством электронного перевода или при помощи подключения автоматического списания денег со счёта. Важно посмотреть, предполагает ли какой-либо из этих вариантов взимание комиссии. Возможно, банк будет брать с вас некоторую сумму за перевод в электронном виде, а ежемесячно ездить в офис, чтобы внести наличные средства, вы не захотите.
·       Обязанности потенциального должника. В договоре должен быть прописан список необходимых к предоставлению документов, обязательства по страхованию и другие нюансы.
·       Правила досрочного погашения. Некоторые банки предусматривают штрафные санкции за такую процедуру. Кроме того, в договоре должно быть прописано, в каких случаях кредитная организация имеет право предъявить должнику требование о досрочном отзыве займа.
·       Взимаемые комиссии. Порой финансовые учреждения включают в договор так называемые «скрытые комиссии». Например, не обязывают заёмщика сразу оплатить страховку, а включают её стоимость в ежемесячные выплаты. Кроме того, средства могут списываться и за дополнительные услуги, например, за снятие наличных денег через банкомат или за SMS-оповещение об операциях по счёту.
·       Штрафы. Обратите внимание на то, в каких случаях банк имеет право потребовать неустойку. Ознакомьтесь с размером пени и порядком их начислений.
·       Права банка. Здесь должен быть прописан порядок уведомления в случае переуступки вашего долга, а также права финансовой организации по взысканию задолженности или изъятия имущества (в случае с залоговым кредитом).

Когда человек обращается в банк за кредитом, финансовое учреждение, прежде всего, оценивает его платёжеспособность. Существенную роль здесь играет кредитная история, поэтому старайтесь не пропускать выплаты по займам и своевременно возвращать свои долги. Положительная КИ станет большим плюсом при оформлении новой ссуды.
Если вам требуется взаймы большая сумма или кредитная история является испорченной, предоставьте банку дополнительный залог в виде ценного ликвидного имущества, собственником которого вы являетесь.
Проинформируйте банк о дополнительных источниках дохода, если таковые у вас имеются. Оформите надлежащим образом справку о трудоустройстве и заработной плате.
Оплатите имеющиеся у вас задолженности, например, по ЖКУ или алиментам. Убедитесь в отсутствии штрафов.
Оцените свою долговую нагрузку, если у вас уже есть действующие займы. Возможно, стоит задуматься о рефинансировании текущего кредита.

Самый главный плюс пользования кредитными средствами - это возможность купить желаемый товар или услугу в самое ближайшее время. Пакет документов на получение небольшой суммы обычно легко собрать в течение одного-двух дней. Сроки рассмотрения заявки весьма малы. Большинство банков принимает решение в течение первых же суток после поступления обращения. Это очень актуально в проблемных ситуациях, когда средства нужны срочно.
Кредиты позволяют людям в короткие сроки обзавестись собственным жильём, транспортом, сделать ремонт, купить технику и решить множество других насущных проблем.